Что выгоднее рефинансирование или потребительский кредит?

Лучшее рефинансирование кредита

 › Рефинансирование

Рефинансирование любых кредитов
(с освобождением от залога квартиры и автомобиля по ипотеке и автокредиту)

Банк	Ставка, %	Срок, лет	Сумма, ₽
Альфа-Банк	10,99–17,99	2–7	до 3 млн
Тинькофф	9,90–24,90	1–3	до 2 млн
ВТБ	7,50–17,20	0,5–7	до 5 млн
Открытие	8,50–23,40	2–5	до 5 млн
Райффайзенбанк	8,99–12,99	1–5	до 2 млн
Почта Банк	7,90–14,90	3–5	до 3 млн
Газпромбанк	9,50–16,50	1–7	до 5 млн
Росбанк	7,90–22,90	1–7	до 3 млн
УБРиР	7,90–18,90	2–10	до 1,6 млн
Ситибанк	8,50–18,90	2–5	до 2,5 млн

Рефинансирование ипотеки

Банк	Ставка, %	Срок, лет	Сумма, ₽	Макс. размер кредита (% отстоимости залога)
Альфа-Банк	от 8,49	до 30	до 20 млн	до 80%
Открытие	от 9,10	до 30	до 30 млн	до 80%
Газпромбанк	от 9,50	до 30	до 45 млн	—
Росбанк	от 6,69	до 25	—	до 85%

Ежемесячно выделять часть семейного дохода на выплату одного или нескольких кредитов нередко оказывается сложнее, чем предполагалось при оформлении займов. Реальной помощью в такой ситуации является рефинансирование.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — банковская операция по выдаче нового целевого кредита, назначение которого — погашение имеющихся займов (ипотечного, потребительского, автомобильного, по кредитной карте).

Рефинансирование позволяет консолидировать долги, снизить долговую нагрузку, избежать возможного появления задолженности по кредитам.

Плюсы рефинансирования

• Возможность объединения нескольких кредитов в один.
• Более выгодные условия (процентная ставка, ежемесячный платеж, срок погашения) целевого кредита.
• Улучшение кредитной истории за счет погашения имеющихся кредитов.

Минусы рефинансирования

• Банк может установить особые требования к заемщику (предъявление дополнительных документов, ограничение по возрасту, величина дохода и т. п.).
• Дополнительные расходы на получение требуемых документов и страховку.
• Рефинансирование выгодно не всегда и не каждому заемщику (например, не имеет смысла при нескольких небольших кредитах, при погашении большей части долга).

Рефинансирование ипотеки

Заемщик, не попавший в программу ипотеки с господдержкой, благодаря рефинансированию, получает реальную возможность уменьшить переплату по кредиту и сэкономить на приобретении жилплощади.

Рефинансирование ипотеки не является препятствием для получения налогового вычета.

Процедура потребует дополнительных расходов:

• на оформление необходимых документов: техническая документация на ипотечную квартиру (около 10 тыс. руб.), отчет о проведенной оценке квартиры (до 10 тыс.) и др.;
• новая страховка жилья (1% от величины нового кредита).

В целом затраты на рефинансирование могут составить около 80 тыс. руб.

Кому из заемщиков выгодно рефинансировать ипотеку

Рефинансирование будет выгодно вам в следующих случаях:

1. Вы переплачиваете по новому кредиту меньше, чем по имеющемуся ипотечному кредиту.
2. По ипотеке с аннуитетным платежом вы еще не оплатили половину кредита.

В каких случаях рефинансирование ипотеки невыгодно

1. При аннуитетном платеже вы уже выплатили банку основную сумму процентов по имеющейся ипотеке, а основной долг почти не уменьшился.
2. Разница между процентными ставками между новым и старым кредитом составляет меньше 2%.

Как выбрать банк для рефинансирования ипотечного кредита

Услугу по рефинансированию ипотеки могут предложить разные банки. Чтобы не ошибиться с выбором наиболее выгодного из них, нужно сравнить условия рефинансирования в каждом из них.

• Уточните остаток долга по вашему ипотечному займу.
• Определите срок, за который вы хотите его погасить.
• Подайте предварительные заявки на рефинансирование. Во многих банках сделать это можно в режиме онлайн, на официальном сайте кредитной организации.
• Дождитесь ответа банка. Положительный ответ о готовности рефинансировать вашу ипотеку, конкретные условия, процентная ставка рефинансирования действуют в течение ограниченного срока. Обычно он не превышает 2-3-х месяцев.
• Если несколько банков предлагают равные ежемесячные платежи по новому кредиту, уточните дополнительные условия:

• форма оплаты (банкомат, отделение банка, интернет);
• условия предоставления ипотечных каникул и досрочного погашения кредита;
• возможность повышения банком ипотечной ставки;
• возможность изменения выгодоприобретателя в действующем договоре страхования или необходимость заключения новой страховки;
• дополнительные требования к заемщику.

• Получите одобрение банка на квартиру. Для проведения этой процедуры необходимо заранее приготовить документы:

• личные (копию паспорта, СНИЛС, справку о доходах, копию трудового договора);
• на жилье (договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, техническую документацию, документы по оценке квартиры, выписку с лицевого счета, подтверждение оплаты квартиры);
• по имеющемуся ипотечному кредиту (договор, справки об остатке по кредиту и об отсутствии задолженностей по выплатам, график платежей).

Как проходит процедура рефинансирования

Основные этапы рефинансирования ипотеки

• Оформление заявления о досрочном погашении ипотечного кредита в банке, который его выдал.
• Получение нового кредита. В выбранном для рефинансирования банке вы подписываете новый кредитный договор на сумму, которая позволит погасить имеющийся у вас ипотечный заем. Если вы планируете получить налоговый вычет, проследите, чтобы в договоре в качестве назначения займа указывалось «рефинансирование ипотечного кредита».
• Погашение ипотечного кредита.
• Снятие обременения (залога) на квартиру (совместно с банком, самостоятельно или через МФЦ). Проверить, что обременение снято, можно в базе Росреестра (по телефону, на сайте).
• Регистрация нового залога на квартиру. Сделать это лучше сразу после снятия старого обременения: более низкая ставка рефинансированного кредита устанавливается только после регистрации нового залога. До этого на кредит, полученный для погашения ипотеки, банк начисляет обычные проценты, которые выше новой ставки.

Что такое рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячную выплату по одному или нескольким потребительским кредитам.

При этом несколько кредитов, выданных одним или разными банками, объединяются, а условия выплаты изменяются: срок погашения нового кредита может быть больше, чем в имеющихся займах, но ежемесячный платеж ниже, чем у действующих.

Цели и возможности рефинансирования

Являясь целевым кредитом, рефинансирование используется только для погашения имеющихся займов.

Выгода рефинансирования для заемщиков:

• консолидация долгов;
• снижение кредитной нагрузки;
• снижение времени на обслуживание кредитов;
• предотвращение долговой задолженности.

Рефинансирование особенно выгодно в ситуациях, требующих свободных средств для дополнительных расходов (например, длительное лечение, оплата операции).

Обращаться за рефинансированием для снижения процентной ставки полезно заемщикам, которые в процессе выплаты кредита улучшили свою кредитную историю и увеличили доход, что подтверждается официально. Эти показатели позволяют претендовать на более выгодную ставку при оформлении нового целевого кредита на рефинансирование.

Условия рефинансирования потребительского кредита

Стандартными условиями рефинансирования является своевременное погашение займов в течение 6-12 месяцев, российское гражданство, наличие постоянной регистрации, трудоустройство (на последнем месте работы — не менее 3-х мес., общий трудовой стаж — не менее 1 года), возраст (до 65 лет).

Ежемесячный доход, получаемый заемщиком, также имеет значение. Если платеж составляет более 50-60% общего дохода, шансы на перекредитование снижаются.

Важным при принятии решения является и состояние кредитной истории клиента.

Кроме того, банковская организация может установить дополнительные условия и требования к заемщику. Например, участие в зарплатном проекте и т. д., максимальное количество кредитов, которые можно объединить (обычно до 5 займов).

Как рефинансировать потребительский кредит

• Подача заявки на рефинансирование. Чтобы определиться, в какой банк подать заявку на перекредитование, следует изучить условия процедуры в разных банках. Важно обращать внимание не только на сумму ежемесячного платежа, но и на переплату по новому кредиту, стоимость новой страховки, комиссию и т. д.
• В случае одобрения заявки подписание договора на новый кредит с указанием реквизитов счетов для закрытия старых кредитов.
• Перечисление новым банком денежных средств для закрытия старых кредитов.

Рефинансирование кредитных карт

При невозможности вернуть деньги на кредитку в течение льготного периода заемщик получает кредит с довольно высокой процентной ставкой и значительной переплатой. Изменить ситуацию позволяет рефинансирование кредитных карт.

В процессе рефинансирования долги по нескольким кредитным картам объединяются, заемщик получает кредит на сумму, необходимую для погашения имеющихся задолженности (по условиям разных банков, до 1,5 — 2 млн). Наличными денежные средства не выдаются, они перечисляются в счет оплаты долгов по кредиткам.

Новый кредит имеет более низкую процентную ставку и более длительный срок погашения. Поэтому новая ежемесячная выплата меньше, чем сумма платежей по нескольким кредиткам.

Даже если в целом рефинансирование кредитных карт не приносит финансовой выгоды, оно имеет важное преимущество: отсутствие просроченной задолженности по кредитке поможет сохранить положительную кредитную историю заемщика и даже улучшить ее.

Услугу по рефинансированию кредитных карт на разных условиях предоставляют различные банковские организации. Целесообразно прежде всего обратиться в банк, зарплатным клиентом которого вы являетесь. А затем сравнить их предложение с условиями других банков.

Финансовые организации, занимающиеся рефинансированием кредитных карт, предъявляют к заемщику традиционные требования: наличие гражданства, постоянной работы, стабильного дохода, не менее чем 2 раза превышающего размер ежемесячной выплаты, хорошая кредитная история и т. д.

После оформления рефинансирования и закрытия долгов по кредитке необходимо отключить привязанные к ней платные услуги (например, мобильный банк) и закрыть карту в отделении банка, выдавшего ее.

Рефинансирование автокредита

Автокредиты, оформленные более двух лет назад, сегодня нельзя назвать выгодными: их процентная ставка несколько лет назад была выше. Однако ее можно снизить, воспользовавшись рефинансированием автокредита.

Процедура представляет собой замену автокредита потребительским займом с более низкой ставкой.

Кредит на погашение автомобильного займа выдается клиентам на основании традиционных требований (гражданство, регистрация, трудоустройство, достаточный доход, соответствие возрасту, отсутствие задолженности по платежам, хорошая кредитная история).

Выгода рефинансирования автокредита

• Снижение суммы ежемесячной выплаты или сокращение срока погашения при сохранении платежа без изменений.
• Переход автомобиля в полную собственность заемщика, снятие залога с автомобиля. (Некоторые банки делают оформление нового залога дополнительным условием рефинансирования.)
• Отсутствие обязанности заключать договор страхования КАСКО.

При выборе банка для рефинансирования автокредита следует не только ознакомиться с условиями данной операции и требованиями к заемщику, но и учесть дополнительную стоимость услуги (например, необходимость и стоимость страховки, оценки залога и т. д.).

Порядок рефинансирования автокредита

Услугу по рефинансированию автокредита предоставляют различные финансовые организации, действующие по общей схеме.

• Подача заявки в выбранный банк. К заявке необходимо приложить документы по имеющемуся автокредиту (выписка по счету, справка об остатке долга, график платежа), а также копии личных документов и документов на автомобиль.
• Проверка документов и получение согласия банка.
• Подписание договора на новый кредит с одновременной подачей заявления на досрочное погашение имеющегося автокредита.
• Погашение задолженности. При безналичном способе новый банк перечисляет денежные средства на счет автокредита. При выдаче наличных сумма долга вносится заемщиком.
• Получение справки о погашении автокредита, получение ПТС.

Рефинансирование — это банковская операция, которая обеспечивает комфортные условия по кредитным платежам, помогает снизить сумму ежемесячных выплат, избежать задолженностей по кредитам и улучшить кредитную историю заемщика.

Полезная аналитика

Источник: https://bankkredity.ru/refinansirovanie_kredita/

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Разобраться в этом поможет сравнение условий  в разных банках.

Что представляет собой перекредитование?

Сотрудники банков часто используют термин рефинансирование – это то же самое. Другими словами, данная услуга подразумевает оформление нового займа для погашения старого кредита.

При этом очень выгодным является то, что вы сможете объединить несколько ваших задолженностей в один кредит. Выгода очевидна: вам не нужно держать в памяти сразу несколько отчетных дат и сумм, бегать по отделениям или искать банкоматы, вы просто раз в месяц будете оплачивать один взнос в одну дату.

Как оформить услугу? Для этого вам нужно обратиться в сторонний банк для того, чтобы перевести свой кредит из одной компании в другую. В том же самом банке очень редко разрешают провести подобную операцию, чаще предлагают реструктуризацию.

В основном, если вы хотите рефинансировать кредит, например, от Сбербанка России, вам нужно обращаться за данной услугой в другие организации, к примеру ВТБ 24, МКБ банк, Россельхозбанк и др.

Кто еще сможет предложить вам такую программу, подробно описано здесь.

Как выбрать банк для рефинансирования?

Главное — это привлекательные условия. Они должны быть более выгодными:

• меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,
• отсутствие дополнительных комиссий за выдачу и обслуживание,
• нет страховки, либо она выгоднее, нежели сейчас
• больший период кредитования (снижает размер ежемесячного платежа). Важный нюанс: заемщик не получает на руки деньги. Банк сам перечисляет средства на расчетный счет другого учреждения.
• некоторые компании предлагают получение наличных сверх размера вашего долга,
• нет моратория (запрета) на досрочное погашение.

Помните, что у каждого банка есть свои условия, которые будут выдвигаться к вам и к рефинансируем задолженностям. Самое важное требование – у вас должна быть положительная кредитная история, т.е. наличие просрочек, штрафов, судебных разбирательств или банкротства не допускается.

Иными словами, если у вас испорчена КИ, то оформить данную услугу вам будет нельзя. Также она недоступна для тех, у кого оформлены микрозаймы в МФО, их рефинансировать нельзя.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование?

Допустим, полгода назад вы оформили сроком на 2 года ссуду под 32% годовых. Полгода вы регулярно вносили ежемесячные платежи по займу. А сейчас вы узнали, что условия улучшились. И теперь оформить потребительский займ можно под 25% годовых сроком на 2 года.

Остается провести расчет.

Помните о том, что многие банки взимают всевозможные комиссии, которые также надо учитывать. К примеру, если у вас в договоре присутствует залоговая недвижимость, неважно, по ипотеке или потребительскому займу, то вам придется потратиться на переоформление страховки, оценку недвижимости и её переоформления в собственность новому банку (закладной).

Список банков с самими лучшими предложениями по рефинансированию  ⇒

Рефинансирование  фактически ничем не отличается от оформления нового займа. Необходимо:

1. выбрать подходящий банк, ознакомиться с его условиями на официальном сайте или в ближайшем отделении,
2. собрать требуемый пакет документов, включая справки, подтверждающие уровень дохода( как их оформить читайте на этой странице). Единственный нюанс: необходимо прикладывать к заявлению на получение займа еще и действующий договор с другим банком. Также следует взять выписку с указанными в ней выплаченными суммами и оставшейся суммой задолженности,

Подать заявку на рефинансирование кредита во все банки  ⇒

3. обратиться лично в отделение банка с собранным пакетом документов и подать заявку,
4. рассматривается она, в среднем, от 2 до 7 рабочих дней, после чего с вами свяжется банковский сотрудник и сообщит решение. Если оно положительное – вас пригласят в офис для подписания договора.

Помните, что сразу же после получения кредита нельзя будет оформить рефинансирование, сколь бы невыгодными не были его условия. Как правило, для того, чтобы обратиться в стороннюю компанию для перекредитования, от вас потребуют внести по действующему договору не менее 4-6 платежей вовремя и в полном объеме, чтобы убедиться в вашей надежности.

Подытожим вышесказанное: прежде чем подавать заявку в разные банки, вам сначала необходимо сравнить условия кредитования и просчитать размер переплаты, где она меньше – туда и стоит обращаться. Только так можно понять, выгодно ли перекредитование

Источник: https://kreditorpro.ru/vygodno-li-perekreditovanie-kredita/

Выгодно ли рефинансирование

Рефинансирование долга – удобный способ облегчить его выплату. На первый взгляд, условия рефинансирования могут выглядеть очень привлекательно. Выгодно ли рефинансирование на самом деле, попробуем разобраться в этой статье.

Что такое рефинансирование кредита

Заемщики решают прибегнуть к рефинансированию, как правило, в двух случаях:

• Появилось предложение со сниженной процентной ставкой или улучшился статус заемщика, и теперь он позволяет претендовать на более выгодные условия кредитования. В этом случае выгоду планируется получить за счет уменьшения общей выплаченной банку суммы.
• Заемщик испытывает финансовые трудности, и ему требуется уменьшить размер ежемесячного платежа. В таком случае условия кредитования в целом менее выгодные, но кредит дается на больший срок, и ежемесячные выплаты снижаются.

Понятие выгодности рефинансирования в этих случаях разное: в первом клиента интересует уменьшение размера переплаты по кредиту, во втором – уменьшение ежемесячного платежа (вопрос, выгодно ли рефинансирование по сути, отходит на второй план).

Как рассчитать выгоду при потребительском кредите

Чтобы примерно оценить и сравнить переплаты по двум кредитным предложениям, лучше не использовать метод на глазок. Стоит взять калькулятор и произвести примерные подсчеты (точный расчет делается по сложным формулам, с которыми справится не каждый). Для начала приведем несколько справок, облегчающих понимание:

• Полная стоимость кредита (ПСК) – сумма, которую по факту заемщик выплатит банку по окончании кредитования. В нее входит не только тело кредита (непосредственно заем) и проценты, но и оплата проведения банковских операций (также в процентах от суммы кредита), работы третьих лиц (например, нотариуса) и страховые выплаты, если они обязательны по условиям кредитования.
• Существует две схемы выплаты кредита – дифференцированная и аннуитетная. Дифференцированная предполагает уменьшение выплат по мере погашения кредита за счет уменьшения тела, и соответственно, уменьшения размера процентной части. На практике подавляющее большинство кредитов выплачивается по аннуитетной схеме, и ее будем использовать в статье. В этом случае ежемесячные выплаты рассчитываются исходя из полной стоимости кредита, деленной на равные части по количеству месяцев.

Преимущества рефинансирования ипотеки и потребительского кредита

Теперь можно перейти к рассмотрению главного – выгодно ли рефинансирование.

Пример расчета снижения ставки по займу

Рассмотрим на примере, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита по сниженной процентной ставке. Предположим, гражданин К. взял в банке кредит в размере 300 000 рублей сроком на три года под 12% годовых. Рассчитаем, сколько он должен вернуть банку.

Высчитаем по формуле ежемесячный платеж при равночастной (аннуитетной) схеме. Формула: А=К*S, где А – размер ежемесячного платежа, S – сумма, взятая в кредит, а (коэффициент аннуитета), где n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит, i – годовая ставка (нужно поделить на 12, рассчитывая платеж за месяц). Если подставить в формулу взятые для примера данные: K=(0,01*(1,01)36)/(1,0136-1)=0,033.

Сумма ежемесячного платежа тогда: А = 0,033*300 000 = 9 900. А за три года (36 месяцев) гражданин К. выплатит банку 36*9 900 = 356 400 рублей. То есть, переплатит 56 400 рублей. Для простоты, по условиям кредитования не требуется дополнительных средств.

Предположим, что гражданин К. выплачивал  потребительский кредит в течение года (то есть уже выплатил 12* 9 900 = 118 800). И тут ему на глаза попадается листовка, в которой иной банк предлагает взять 300 000 на 3 года под 10% годовых. Гражданин К. решает взять этот кредит, погасить предыдущий и начать гасить новый. Желая понять, выгодно ли рефинансирование в данном случае, стоит подсчитать, сколько средств потратит отдать банкам заемщику.

Эти 80 000 он сразу направит на погашение нового потребительского кредита, и его задолженность уменьшится до 345 600-80 000 = 265 000. Далее он может либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. Благодаря этим 80 тысячам срок выплаты сократится примерно на 8 месяцев (80 000/9600 = 8), так что он отдаст 9600*28 = 268 000. Теперь можно посчитать, сколько в итоге отдаст банкам гражданин К. 118 800 + 268 000 = 387 600 рублей.

Даже после таких примерных нехитрых расчетов становится ясно, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Не стоит забывать, что при низких процентах, написанных крупными буквами, как правило, существует масса дополнительных нюансов, которые не учитывались в данных расчетах.

При помощи перекредитования ипотеки можно увеличить или уменьшить срок кредита, размер ежемесячного платежа и сменить валюту

Выгодно ли перекредитование ипотеки

В случае рефинансирования кредита с целью уменьшить ежемесячные выплаты, обольщаться в принципе не стоит. При увеличении срока выплаты, даже при сохранении невысокой процентной ставки, годовые проценты сделают дело. Чем дольше срок кредитования, тем больше составит переплата – эту истину стоит твердо запомнить.

Единственный случай, при котором стоит прибегать к подобным мерам – если размер ежемесячного платежа совершенно не подъемен. Лучше переплатить банку, чем впасть в долговую яму и попасть в суд. Однако задаваться вопросом, выгодно ли рефинансирование, в этом случае не стоит. То же можно сказать и о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки. Прибегать к нему стоит только если заемщик желает увеличить взятую сумму в ипотеку или снизить ежемесячный платеж.

Тем не менее, рефинансирование может оказаться выгодным при стечении определенных обстоятельств.

• Ощутимо улучшился статус заемщика и он может претендовать на значительное снижение ставки.
• Новый кредит берется в меньшем размере и на более короткий срок.

Для того чтобы удостовериться на сто процентов в выгоде, стоит воспользоваться интернет-калькулятором или услугами специалиста, которые точно рассчитают все суммы.

Заключение

В этой статье читатель мог на примере получить ответ на вопрос, выгодно ли рефинансирование. Грань между выигрышем и проигрышем здесь очень тонкая, и нужно помнить, что привлекательные на первый взгляд условия могут на деле обойтись дорого. Самым надежным способом сэкономить при кредитовании будет здраво взвесить свои финансовые возможности и подобрать оптимальные условия с первого раза.

Источник: https://SBankom.ru/sovetyi/vyigodno-li-refinansirovanie.html

Что лучше выбрать рефинансирование или потребительский кредит — Что лучше

Услуга рефинансирования позволяет заёмщику уменьшить долговую нагрузку по действующим кредитам за счет оформления нового договора на более выгодных условиях.

То есть, клиент обращается в банк и оформляет новый кредит для погашения имеющейся задолженности. В этом случае ставка по займу будет ниже и, следовательно, переплата тоже.

Ниже рассказывается более детально, на каких условиях выдается кредит на рефинансирование, что для этого нужно, и в какой банк лучше всего обратиться.

Очень часто кредиты оформляются для решения возникших финансовых трудностей, поэтому справиться с нагрузкой под силу не всем заемщикам.

Именно поэтому сегодня так стало распространено рефинансирование, ведь с его помощью можно улучшить условия займа и погасить имеющуюся задолженность.

Оформить новый договор можно в банке, в котором имеется действующий заем, или же можно обратиться в другую компанию, которая готова выдать денежные средства на погашение задолженности.

С помощью рафинирования можно решить следующие финансовые сложности:

1. Снизить размер ежемесячного платежа по кредиту. Чтоб не допускать пропуска платежей из-за высокого ежемесячного платежа, можно обратиться в финансовую компанию для рефинансирования имеющейся задолженности. Уменьшить платеж можно за счет увеличения срока займа или за счет получения более низкой процентной ставки. Однако необходимо помнить, что чем выше срок погашения, тем больше будет переплата по договору.
2. Снизить годовую ставку по кредиту. При выборе продукта не стоит торопиться и оформлять заем в первом попавшемся банке. Поторопившись можно не заметить разницу в процентных ставках и оформить кредит на худших условиях. Важно, чтобы ставка по новому договору была ниже имеющейся, только так можно сэкономить.
3. Снять обременение на заложенное имущество. Очень часто к рефинансированию прибегают заемщики, имеющие залоговый кредит. Это значит, что до погашения задолженности по займу собственность клиента находится во владении у банка. Оформив рефинансирование можно погасить обязательства и, тем самым, снять обременение с имущества и вернуть его себе.
4. Консолидация всех имеющихся займов. Иными словами, за счет рефинансирования можно объединить в одни кредит несколько открытых договоров. Как правило, для погашения банки принимают до 5 кредитов. Это может быть потребительский заем, автокредит, товарный кредит и кредитные карты. После этого заемщик будет платить только один платеж, а не несколько, как было ранее.
5. Увеличить срок кредита. Из-за возникших сложностей можно прибегнуть к увеличению срока погашения займа, тем самым уменьшив ежемесячную выплату. Об этом также говорилось в первом пункте.

Также стоит отметить, что некоторые банки выдают не только средства на погашение текущего долга, но и выдают свободные деньги на личные неотложные нужды, что очень удобно.

Топ-5 банков для рефинансирования в 2019 году

Проведя анализ всех имеющихся на финансовом рынке предложений, можно отметить 5 самых выгодных кредитов, средства от которого идут на рефинансирование имеющейся задолженности. Поэтому, прежде чем оставлять заявку в том или ином банке, необходимо ознакомиться со всеми предложениями, представленными в списке ниже. Оформление и рассмотрение заявки не займет много времени.

Росбанк – выгода и экономия

Кредитная организация предлагает заемщику объединить несколько займов в один, с целью уменьшения долговой нагрузки. За счет этого клиент получает меньший платеж и более выгодную ставку по кредиту. Условия продукта следующие:

• предоставляется сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей;
• годовая ставка зависит от подключения услуги страхования – от 11.99%;
• срок кредитования не более 60 месяцев, и не более 84 для держателей зарплатной карты Росбанка.

Для оформления потребуется предоставить паспорт клиента и документы, подтверждающие трудовую деятельность и документы по действующему займу.

Открытие – в первый год 9.9% годовых

Кредитор для своих клиентов приготовил поистине выгодные условия, ведь в первый год обслуживания ставка составит всего 9.9% годовых. Рассчитать предварительную заявку можно прямо на сайте банка с помощью кредитного калькулятора. Решение принимается в течение 3 минут. Условия на рефинансирование следующие:

• сумма кредитования от 50 000 до 5 000 000 рублей;
• в первый год ставка 9.9% годовых;
• оформляется ссуда на 60 месяцев.

От клиента потребуется подтверждение ежемесячного дохода, паспорт и кредитные документы.

Сбербанк – можно объединить до 5 кредитов

Самый известный банк России также готов предложить своим клиентам оформить рефинансирование. Примечательно, что в новый кредит можно объединить до 5 действующих займов. Сюда могут быть включены ссуды, полученные ранее в Сбербанке, кредитные карты иных банков и ссуды, оформленные в сторонних финансовых компаниях.

Оформление производится на следующих условиях:

• величина займа от 30 000 до 3 000 000 рублей;
• срок оплаты до 60 месяцев;
• ставка по договору от 12.9% годовых.

Оформление осуществляется только в отделении финансовой компании.

ВТБ – онлайн-решение за 5 минут

Не менее известный кредитор, который также готов предложить гражданам России объединить в один до 6 действующих кредитов.

Подать заявку можно на сайте кредитной организации, решение поступит в течение 5 минут.

Однако стоит отметить, что здесь более жесткие требования к заемщику, поэтому данный вариант может подойти не всем, а только тем клиентам, кто работает официально и сможет подтвердить свою заработную плату.

Условия кредитного продукта:

• сумма кредитования от 100 000 до 5 000 000 рублей;
• процентная ставка по займу от 10.9% годовых;
• ссуда предоставляется на срок до 7 лет.

Срок окончания действия рефинансируемых договоров должен быть не менее 3 месяцев.

Альфа-Банк – ставка от 9.9% годовых

Облегчить долговую нагрузку и снизить ежемесячный платеж можно также в Альфа-Банке. Условия не менее выгодные, а консолидировать в один договор можно до 5 действующих займов. Ставки немного разнятся в зависимости от категории клиента:

• сумма, доступная к оформлению от 50 000 до 3 000 000 рублей;
• срок до 60 месяцев;
• годовой процент от 9.9%.

Подать заявку можно на сайте кредитора.

Требования к заемщику

Денежная ссуда на рефинансирование выдается только гражданам РФ, достигшим возраста 21 года. Очень редко можно встретить банки, которые выдают ссуды с 18 лет. Также у заемщика обязательно должна быть прописка на территории Российской Федерации. Минимальный трудовой стаж на последней работе необходим не менее 6 мес.

Требования к рефинансируемым кредитам

Погасить, за счет средств нового займа, можно только те кредиты, по которым ранее не допускалось просрочек. К оформлению доступны, как потребительские кредиты, так и кредитные карты и автокредит.

Рефинансировать можно только те договора, которые оплачиваются уже более 6 месяцев и до момента полного погашения остается не менее 3 месяцев. Более детальные сведения необходимо узнавать в выбранном банке.

Чтобы рефинансирование принесло только пользу и помогло сэкономить, необходимо внимательно и ответственно относиться к выбору банка и заключению договора. Годовую ставку необходимо выбирать ту, которая меньше, чем по действующему долгу. В противном случае сэкономить не получится.

Источник:

В чем подвох рефинансирования кредита и какова выгода для банка, стоит ли это делать, есть ли «подводные камни»?

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то можно сделать рефинансирование, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

• Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
• Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
• Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
• Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
• Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

• Но эта программа выгодна и уместна не всегда.
• Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

Подобрать и получить выгодный кредит

• Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

• Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
• Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
• Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Источник: https://sosh16zernograd.ru/prochee/chto-luchshe-vybrat-refinansirovanie-ili-potrebitelskij-kredit.html

Рефинансирование кредита: выгода, механизм, как выбрать

Потребительское и долгосрочное кредитование – обычное явление в финансовой жизни многих граждан. Наступил период, когда большинство желающих воспользовались данной услугой, и приток новых заемщиков у кредитующих банков сократился. Чтобы темпы инвестирования сохранялись, на рынке банковских услуг появился новый продукт – рефинансирование кредита. Это повторное получение займа на более выгодных условиях, который используется для погашения предыдущего долга.

Чем отличается обычный кредит от рефинансирования?

Кредитование можно рассматривать как событие, суть которого заключается в выдаче денег на потребительские, ипотечные или другие нужды заемщика. Рефинансирование кредита – процесс, во время которого заемщик получает деньги на погашение предыдущих долговых обязательств.  задача перекредитования – уменьшить процентную ставку, продлить срок выплаты, снизить размер месячных взносов. Пользуясь услугой, заемщик пользуется лучшими условиями по кредиту.

Внимание! В поисках банка для перекредитования не подавайте заявки в несколько заведений одновременно. Вас могут принять за мошенника.

Основная причина, по которой осуществляется рефинансирование кредитов других банков, высокие процентные ставки. Если человеку срочно нужны денежные средства, он получает быстрый кредит на невыгодных условиях. В дальнейшем есть возможность перекредитоваться, чтобы снизить расходы на обслуживание ссуды. Перекредитование помогает выплачивать дорогие долги, сохранить или восстановить положительную кредитную историю.

Выгоды рефинансирования:

1. Объединение нескольких кредитов разных банков в один с общей датой погашения. Заемщику не придется тратить время на поездки в банки, помнить о разных датах обязательных платежей.

2. Иногда механизм погашения кредита настолько неудобен и невыгоден, что кредитуемые согласны на перекредитование, даже если условия и процентные ставки остаются аналогичными.
3. Невыгодные процентные ставки.

    Ситуация на кредитном рынке часто меняется, поэтому долгосрочные ссуды на большие суммы можно рефинансировать, значительно уменьшив процентные ставки. Также снизить кредитные нагрузки можно, пролонгировав период погашения, уменьшив ежемесячный платеж по кредиту.

Плюсы и минусы:

Несмотря на явные преимущества рефинансирования, заемщики не всегда спешат воспользоваться услугами новых банков.  причина этому – обычная инертность, недостаточное информирование, нежелание изучать условия банков по рефинансированию кредитов.

Внимание! При возникновении проблем со старым кредитом, постарайтесь своевременно обратиться в банк, предлагающий реструктуризацию долговых обязательств.

Механизм рефинансирования крупных кредитов

Ограничений по сумме или срокам перекредитования банки не вводят. Пользователь вправе самостоятельно выбирать и пользоваться услугой, если он считает, что это даст ему возможность снизить финансовую нагрузку и сохранить положительную кредитную историю. Наиболее весомой причиной рефинансирования является ипотека. Обычно это крупные суммы, которые можно переоформить под залог или без имущественных гарантий, что дает право распоряжаться недвижимостью.

Невыгодная ипотека погашается рефинансированием по следующей схеме:

• выбирается банк, готовый перекредитовать заемщика;
• проводятся расчеты, которые подтверждают целесообразность сделки;
• подписывается договор, определяется сумма перечисления;
• банк погашает ипотеку или автокредит;
• заемщик осуществляет погашение ссуды по новому согласованному графику.

Своевременно поданная заявка на рефинансирование кредита поможет избежать не только переплат по крупным ссудам, а также сохранить положительную кредитную историю.

 Чтобы банки охотно сотрудничали с новыми заемщиками, необходимо своевременно оформлять перекредитование до того, как могут начаться проблемы со старыми долгами.

Внимание! Перед тем как пойти на консультацию в банк, возьмите договора, по которым планируете провести реструктуризацию долговых обязательств.

Прежде чем получать новый заем, необходимо внимательно изучить условия банков по рефинансированию кредитов. Это сделать несложно даже самостоятельно. Первоначально надо изучить предлагаемый финансовый продукт, просчитать размеры взносов, сумы переплат, график платежей по кредиту, сроки погашения. Для этого можно воспользоваться калькулятором.

Внимание! Банки предлагают воспользоваться онлайн-калькуляторами. Рекомендуем проверять полученную информацию, так как она может быть неполной. Следует доверять информации, полученной в результате личных консультаций с сотрудниками банков.

Окончательные расчеты стоит сделать самостоятельно. Надежней лично получить консультацию у представителя банка, в котором планируете перекредитоваться. Специалист просчитает все комиссии, выведет окончательный ежемесячный платеж по кредиту. Так заемщик получит полную картину того, как он сможет выгодно перекрыть кредит.

Рефинансирование ипотечного кредита

Для граждан, которые получили деньги под залог имущества, вопрос права распоряжаться недвижимостью или автомобилем стоит наиболее остро. Поэтому рефинансирование кредита без залога позволяет не только сменить кредитора на более выгодных условиях, но и вывести из-под кредитных обязательств дорогостоящее имущество.

 В дальнейшем заемщик может продать его, чтобы погасить долги, если он считает, что кредит ему не под силу.
Еще одним преимуществом нового финансового продукта является то, что он признан обычной банковской сделкой, и заемщику нет необходимости объяснять причину кредитования.

Внимание! После того как старые кредиты закрыты, через несколько дней лично убедитесь в том, что долги погашены полностью. В особых случаях требуйте от банка предоставления справки об отсутствии претензий.

Стоит ли заниматься потребительскими кредитами?

Такая же схема задействуется относительно потребительских кредитов, когда реструктуризация позволяет в два-три раза уменьшить проценты. Несмотря на то, что краткосрочные ссуды выдаются на относительно небольшие суммы, выгода от их закрытия очевидна. Это объясняется тем, что займы на небольшие суммы выдаются под завышенные процентные ставки.

Рефинансирование потребительских кредитов

Заемщики вынуждены соглашаться на такие условия, когда нет времени на поиск других вариантов. Взять потребительский кредит можно без справок о доходах. Если у гражданина меняются обстоятельства, и он представляет такой документ, он может выгодно поменять потребительский кредит на заем с меньшей процентной ставкой.

Небольшие потребительские кредиты выдаются на банковские карточки. Для безналичных покупок они относительно выгодны, но если заемщику нужен наличный кредит, за вывод денежных средств со счета придется согласиться на удержание одноразовой комиссии, что также увеличит долговые обязательства.

 Уменьшить финансовую нагрузку, получив наличный кредит, можно после перекредитования.

Как выбрать банк для выгодного рефинансирования кредитов

Оптимальный вариант, это когда заемщик договаривается на рефинансирование займа внутри банка. В этом есть множество выгод, вытекающих из долгосрочного сотрудничества. Если банк не хочет потерять клиентов, ему выгодно пойти на уступки и предложить более выгодное кредитование на новых условиях. Снижение процентной ставки на 1-2% процента дает ощутимый результат.

Внимание! Принимайте решение о рефинансировании или реструктуризации долгов после того, как полностью уверены в целесообразности операции. Подписывая новый договор, проверяйте сумму платежей, график, процентную ставку, наличие комиссий, штрафов.

Заемщику рекомендуется заранее узнать возможность и просчитать выгоды перекредитования, даже если официально таких услуг фин.учреждение не предлагает. Клиент может самостоятельно проявить инициативу и выйти с предложениями, как уменьшить платеж по кредиту. Несмотря на нежелание банка, такое предложение будет обязательно рассмотрено. Чтобы своевременно узнать, готов ли банк соглашаться на рефинансирование кредитов, обращайтесь непосредственно к менеджерам высшего уровня.

Внимание! Чтобы обсудить варианты рефинансирования долга внутри банка, необходимо обращаться непосредственно к уполномоченным на такие действия представителям учреждения. Обычно это менеджеры руководящего уровня.

Если банк видит, что его услуга неконкурентоспособна, на рынке представлено много альтернативных программ, он пойдет на пересмотр старых договоренностей. Например, еще несколько лет назад казалось выгодным и удобным брать ипотечные или автомобильные кредиты в иностранной валюте. Этому способствовали более низкие процентные ставки. Граждане массово кредитовались в долларах до тех пор, пока национальная валюта не начала девальвировать.

Банкам невыгодно было менять валюту кредитования, но они также вынуждены были искать справедливый компромисс. Теперь, когда на рынке появилось множество новых привлекательных предложений, заемщик получил варианты, которые ускорят выплату кредитов, переведя их на более выгодные условия. Если клиенту не удалось договориться по реструктуризации или рефинансированию долга в своем банке.

 Есть резон выбрать новый кредит, который предлагают другие банки.

Выгоды рефинансирования

Перекредитование – это финансовый инструмент, который помогает заемщикам уменьшать кредитную нагрузку на личный бюджет, получать второе дыхание для выплаты кредитов. При правильном подсчете и выборе действительно выгодных предложений, гражданам предоставляется шанс сократить расходы, сохранить положительный кредитный рейтинг.

Источник: https://VseoCreditax.com/refinansirovanie-kredita-v-chyom-vyigoda/

Выгодно ли рефинансирование кредита: стоит ли делать перекредитование ипотеки или потребительского займа в 2020 году?

Рефинансирование — один из наиболее эффективных способов улучшения текущего состояния кредитного портфеля клиента в потребительском и ипотечном сегменте. Услугу предоставляют большинство банков. Эффективность займа оценивается в индивидуальном порядке.

Есть ли смысл в процедуре

Процедура рефинансирования кредитов позволяет заинтересованным заемщикам получить более выгодные условия для использования заемного капитала. Выгода напрямую зависит от выбранной программы и банковских условий.

Клиенты могут:

• оформить кредит под меньшую ставку (особенно актуально при рефинансировании займов в МФО);
• изменить заявленные сроки действия договора;
• отредактировать величину ежемесячных выплат в свою пользу;
• оптимизировать сумму долговых обязательств;
• получить средства сверх долга.

Перекредитование является рискованным финансовым инструментом, если клиент пользуется услугой слишком часто. Услуга предполагает использование полученных денег на полное покрытие первоначальной ссуды.

Для ипотеки

Выгодно перекредитоваться по ипотеке можно, если процентная ставка в рамках нового предложения ниже изначальной.

Предложение месяца

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Преимущества:

Получение более выгодного процента за счет увеличения срока действия договора.	Проценты по ежемесячным взносам становятся меньше, благодаря чему снижается кредитное бремя.
Получение на руки определенной суммы денежных средств во время рефинансирования в другом банке.	Операция позволяет сократить количество расходов, связанных с переоформлением кредита. Дополнительно разрешается направить деньги на покрытие первого платежа.
Сохранение законного права на налоговый вычет.	Снижает общую сумму потенциальных издержек по погашению ипотечной программы.

Примеры:

Случай №1 – снижение ежемесячного платежа

по текущим условиям кредитного договора ипотека оформляется на срок до 20 лет под 12,5%; общая сумма составляет 4 000 000 рублей; ежемесячный платеж равен 45 446 рублей; сумма переплаты – 6 906 950 рублей; Если аналогичный кредит оформить на такой же срок, но под процентную ставку в 9%, то: величина платежа снизится до 36 000 рублей — ежемесячная экономия равна 9 446 рублей; переплата составит не более 4 637 370 рублей, общая выгода 2 269 580 руб.

Случай №2 – получение выгоды при условии сокращения сроков ипотечного соглашения с банком

актуальные условия остаются без изменений; ипотечный кредит рефинансируется под 9%, но прежний платеж остается на уровне 45 446 рублей; действие позволяет сократить сроки выплат на 8 лет с учетом автоматического снижения процентных отчислений. переплата будет уменьшена на 4 343 190 рублей.

Для потребительского кредита

Перекредитование потребительских займов имеет следующие преимущества:

• получение меньшей ставки, чем в текущем договоре (происходит снижение переплат);
• отсутствие дополнительной комиссии за обслуживание услуги;
• выгода страхования ответственности;
• увеличение периода кредитования (банк в самостоятельном порядке перечисляет средства на счет другой организации);
• возможность получения наличных средств сверх размера долга (не во всех кредитных учреждениях);
• объединение нескольких задолженностей в одну;
• отсутствие моратория на погашение.

Как подобрать подходящий банк

Выбор приемлемого учреждения должен осуществляться на основе подробного анализа условий в разных банках.

Порядок действий:

1. Отобрать несколько программ с наиболее привлекательными для заемщика условиями.
2. Совершить расчет с помощью кредитного калькулятора.
3. Выяснить сумму, которую нужно выплатить предыдущему банку.
4. Определить процент за оставшийся срок.
5. Рассчитать сумму переплат.
6. Получить недостающие средства по новой программе, если это выгодно.

А также выгоднее обратиться в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом, поскольку это предполагает программу лояльности. Если вы хотите быть уверенным в результате, то можете узнать, каким образом получить помощь в рефинансировании здесь.

При выборе кредитора следует обратить внимание на страхование — при отказе от него ставка увеличится. Нужно считать не только ежемесячную выгоду, но и общий размер кредитного бремени, поскольку уменьшение выплат и увеличение срока договора могут означать увеличение переплаты.

Выгодные предложения с высоким процентом одобрения заявок

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

300 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

100 000 — 1 600 000 ₽

от 2 месяцев до 10 лет

10 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Подводные камни рефинансирования кредита

Снижение текущей ставки может сопровождаться неблагоприятными изменениями для заинтересованного заемщика:

Подводные камниОписание

Необходимость дополнительного подтверждения платежеспособности	Перекредитование не проводится для физических лиц с плохой историей займов и с недостаточным уровнем ежемесячных доходов.
Увеличение размера комиссионного сбора	Сумма издержек изменяется по следующим операциям: обработка заявления; заверка побочных бумаг в нотариальном порядке; выдача кредитных средств; погашение платежей на ежемесячной основе.
Получение страхового свидетельства	Для страхования ответственности при рефинансировании нужно оформить дорогостоящий полис.
Снижение оценочной стоимости	Распространяется на залоговое имущество.
Необходимость получения согласия от первоначального кредитора	Добиться одобрения трудно, если в договоре не предусматривается пункт о досрочном погашении программы. Банки не склонны расставаться с добросовестными заемщиками, в полной мере исполняющими взятые обязательства.

Кроме того, со сложностями в оформлении рефинансирования часто встречаются индивидуальные предприниматели. Подробнее об условиях для них читайте здесь.

Источник: https://ProRefinansirovanie.com/vygodno-li-refinansirovanie-kredita/

Что лучше выбрать рефинансирование или потребительский кредит

Кредиты плотно вошли в жизнь современного человека. Они позволяют человеку получить желаемое в считанные часы. Поэтому кредиты только набирают в популярности, а средняя процентная ставка постепенно снижается. По телевизору часто можно услышать о рефинансировании и потребительском кредите. Но что в полной мере представляют собой эти сделки?

Рефинансирование

Рефинансирование (иначе перекредитование) – это полное или частичное погашение имеющегося кредита за счет взятия нового, на более удобных и выгодных условиях. Сделать это можно как в банке-заемщике, так и в другой финансовой организации, предоставляющей такие услуги.

Вот несколько плюсов рефинансирования:

1. Возможность погасить долг или получить деньги на лучших условиях.
2. Если в семье сейчас кризис и нет возможности погасить задолженность, перекредитование позволит увеличить срок.
3. Снижение нагрузки по ежемесячным выплатам.

Есть и определенные минусы:

• Не имеет смысла при маленьких кредитах, т.к. процедура будет полезна при более крупных задолженностях.
• Максимум в 1 сделку можно включить до 5 кредитов, и если количество превышает эту цифру, этот вариант вряд ли подойдет.
• Необходимость в получении разрешения от кредитора (далеко не все организации предоставляют клиентам возможность изменения сделки).
• Комиссионные и прочие затраты могут превышать сумму выигрыша, и такой вариант будет бесполезен, поэтому важно изучить все условия.

Потребительский кредит

Потребительским называют кредит, деньги из которого направляются на приобретение материальных благ или каких-либо услуг. Зачастую клиент знает заранее, с какой целью берет сумму, и на что именно он ее потратит. Вот на что можно потратить взятые деньги:

• Оплата образования ребенка.
• Ремонт и улучшение жилья.
• Относительно высокие сроки заключения сделки.
• Покупка товаров массового потребления и прочее.

Вы сами решаете, на что потратить взятые деньги, т.к. зачастую банк не будет контролировать ваши траты.

Выделяют несколько плюсов:

1. Возможность использовать сумму по своему усмотрению (если он нецелевой).
2. Полностью бесплатная процедура информации.
3. Широкий выбор кредитора, т.к. банки активно конкурируют между собой.
4. Низкие требования к клиенту (многие организации при заключении сделки не требуют с заемщика поручителей, если вы имеете хорошую кредитную историю и исправно погашаете задолженности).
5. Нет нужды в оформлении страховки.
6. Быстрая процедура (все оформление в среднем занимает от 1 до 5 дней).

Это были основные преимущества, и в реальности их больше.

Есть и минусы, о которых стоит сказать:

• В среднем, суммы не превышают 200-300 тысяч рублей.
• Относительно высокая процентная ставка в зависимости от финансовой организации (для банка подобного рода сделка достаточно рискованная, поэтому и проценты выше).
• Срок полного погашения редко превышает 1-2 года, что неудобно, если вы планировали расплачиваться постепенно.
• Если вы взяли больше 2-3 потребительских займов, то вам будет сложно одновременно выплачивать все, и это приводит к большой финансовой нагрузке.

Чем они схожи

Из общих черт стоит выделить примерно 1 сроки погашения, если была взята крупная сумма (от 1 до 5 лет и дольше, срок по ипотеке не должен превышать 30 лет). Их выдают лишь платежеспособным клиентам, способным ежемесячно погашать задолженность. Поэтому вряд ли организации пойдут на уступки в сделке или выдачу новой суммы, если у вас были явные просрочки (в данном случае может потребоваться поручитель).

Отличия рефинансирования от потребительского кредита

Вот несколько отличий между ними:

1. Рефинансированием пользуются, чтобы улучшить условия уже взятой суммы от банка. А потребительский кредит подразумевает взятие новой суммы на оговоренных условиях.
2. Оформление перекредитования может длиться более месяца, тогда как одобрение по кредиту можно получить через 1-2 дня, а при онлайн-заявке банки и вовсе отвечают в течение 10 минут.
3. Чтобы получить кредит, от заемщика требуется минимальный пакет документов, тогда как при перекредитовании банк может запросить еще и наличие поручителей.
4. Т.к. потребительский кредит не требует обязательного страхования, расширенного пакета документов и поручителей, то такая сделка является для финансовой организации довольно рисковой, т.к. клиент может просто не выплачивать задолженность. Это приводит к более высокой процентной ставке и менее выгодным условиям, чем в случае со вторым вариантом.

Кому и когда выгодно их оформлять

Перекредитование подойдет тем людям, которые хотели бы иметь более выгодные и удобные для себя условия по выплатам. Т.е. эта процедура позволяет объединить несколько кредитов в 1 и улучшить существующие требования. К примеру, у клиента могли появиться трудности на работе, и он не сможет в определенное время исправно выплачивать задолженность. В данном случае стоит обратиться за перекредитованием, банк рассмотрит вашу кредитную историю даст ответ спустя определенное время (может занять до 35 дней). Также учтите, что не все организации идут на улучшение условий по сделке.

Потребительский кредит стоит оформить, если в ближайшее время вы запланировали покупку или ремонт, но не имеете достаточно средств для осуществления задуманного. К примеру, можно взять сумму на пару лет, улучшить жилищные условия в квартире и постепенно выплачивать задолженность. Некоторые банки также предусматривают обязательное страхование, но эта сумма денег зачастую возвращается к клиенту при полном погашении.

Решать вам, что выбрать. Но стоит сказать, что эти варианты имеют разные требования и цели. Если вы решили воспользоваться рефинансированием, то обязательно учтите все комиссионные и прочие траты. В некоторых случаях проще получить потребительский и закрыть им существующий долг, если сумма не очень большая.

Источник: https://vchemraznica.ru/chto-luchshe-vybrat-refinansirovanie-ili-potrebitelskij-kredit/