Что такое ипотека на жилье в России?

Содержание

Что такое ипотека и как её взять?

Что такое ипотека на жилье в России?
Что такое ипотека на жилье в России?

В буквальном смысле «ипотека» – это залог недвижимости вообще. Говоря «ипотека», люди имеют в виду одно из двух: ипотечный заём или ипотечное кредитование.

Если человеку понадобилась немалая сумма денег на те или иные нужды, он может обратиться к кредитору, передав свою недвижимость в залог в качестве обеспечения. Это – ипотечный заём.

Если вы берете деньги в кредит на покупку жилья, это ипотечное кредитование. В таком случае залогом выступает ваша новоприобретенная недвижимость.

Вопросы ипотеки регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке», Жилищным кодексом, Земельным кодексом и некоторыми другими законами и постановлениями.

Узнайте, в каких странах самая дешевая ипотека.

2

Кто может оформить ипотеку?

Кредит на покупку жилья может получить физическое лицо, соответствующее определенным требованиям:

Возраст

Вам должно быть больше 21 года на момент получения кредита и меньше 75 лет на момент его окончания.

Трудоустройство

Заемщик должен работать по найму или же быть индивидуальным предпринимателем/собственником бизнеса.

Постоянный доход

Его нужно подтвердить официальной справкой (например, 2-НДФЛ) или справкой в свободной форме.

Оба вида справок выдаются работодателем. В них отражены сведения о вашей зарплате и удержанных налогах за определенный период (обычно за год или полгода). В 2-НДФЛ они более детальны.

Первоначальный взнос

Оформляющему ипотеку необходимы денежные средства для первоначального взноса. В большинстве кредитных программ он составляет не менее чем 10% от цены квартиры, которую хочет приобрести заемщик.

Но есть и программы без первоначального взноса или со взносом в размере 5% при условии использования средств материнского капитала (это государственная поддержка российских семей. Она оказывается при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка).

3

Что выгоднее – снимать жилье или взять ипотеку?

Это зависит от ваших жизненных обстоятельств.

Для тех, кто часто меняет работу, аренда в какой-то период жизни будет лучшим решением. Всегда можно выбрать квартиру так, чтобы минимизировать временные и финансовые затраты на перемещения по городу. А вот для людей семейных ценностью является определенная «оседлость». Своя квартира служит гарантией того, что вас не попросят освободить жилье, как только вы устроили ребенка в садик рядом с домом или купили машино-место в доме напротив.

Неоспоримый плюс собственного жилья – это стабильность вложения денежных средств. Недвижимость – ваш актив, который принесёт пользу не только вам, но и вашим детям, и внукам.

Истории людей, которые предпочли съемное жилье ипотеке.

4

Когда не стоит брать ипотеку?

Эксперты уверяют, что ипотеку стоит брать всегда, когда нужно решить жилищный вопрос. Если все время чего-то ждать, решение может затянуться на годы.

[/su_box][/su_box][/su_box]

Не стоит дожидаться понижения ставки. Оно практически всегда сопряжено с повышением цен на недвижимость. Это делает потенциальную выгоду совсем не очевидной.

Ожидать снижения цен на недвижимость тоже не приходится. Средняя цена квадратного метра на «вторичке» по России стабильно росла с 1998 по 2014 год, затем немного просела в 2015-2016 годах. В 2017-м цены возобновили рост. Первичка тоже продолжит дорожать. В Москве востребованность квартир в новостройках выросла больше чем в два раза за последний год.

Ипотеку нужно брать грамотно:

  • сумма кредита должна быть такова, чтобы платеж позволял жить вашей семье, существенно не меняя образ жизни;
  • планируйте досрочное погашение, пусть даже минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита. Это означает, что со следующего периода проценты начисляются уже на меньшую сумму;
  • снижайте процентную ставку с помощью рефинансирования, когда это целесообразно.

5

Какова средняя ставка по ипотеке в России?

Средняя ставка, по которой сегодня можно получить ипотечный кредит, составляет около 10% годовых.

Часто можно встретить рекламные предложения, обещающие более низкие ставки. Кредит по таким параметрам действительно можно получить при соблюдении определенных требований. Например, ваш доход должен быть подтвержден официально, первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости приобретаемого объекта, и купить квартиру по этим условиям вы сможете только у определенного застройщика.

Узнайте, какие регионы в России лидируют по доступности ипотеки.

6

В какой валюте стоит брать ипотеку?

Любой кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Это известное золотое правило любого кредита. Выгодно брать кредит в валюте, которая со временем будет обесцениваться. Так вы сможете сэкономить и вернуть деньги быстрее.

Обычно российские банки выдают ипотечные займы в рублях, долларах и евро.

7

Что такое электронные закладные по ипотеке?

При покупке жилья в кредит оформляется важнейший документ – закладная. Он заполняется исключительно в установленной законом форме. Существуют стандартные шаблоны этого документа.

В ценной бумаге указываются данные залогодателя (человека, оформляющего ипотеку) и залогодержателя (банка), данные об ипотечном договоре, сумма долга и годовые проценты, срок возвращения кредита, размер ежемесячного платежа, описание имущества под залог, подпись залогодателя. После этого документ регистрируется.

Электронная закладная – это такой же документ, только оформленный в электронном виде с использованием блокчейн-технологии. Это нужно для прозрачности и защиты от мошенничества. Применение электронных закладных на территории России планируется начать летом 2018 года. Это станет последним звеном в организации системы электронных сделок с недвижимостью.

Юридически нет никакой разницы между бумажной и электронной закладной. Они равнозначны по легитимности.

8

Как уменьшить переплату за ипотеку?

Для этого существует несколько способов.

Первый – рефинансирование кредита. Этот продукт появился на рынке не так давно, но уже завоевал огромную популярность. Суть в том, что каждый заемщик имеет право сменить кредитора на того, который предложит более выгодные условия по кредиту.

Многие крупные банки имеют свои программы рефинансирования. Узнать о них можно на сайтах этих учреждений. Клиенту, который решился на рефинансирование, нужно взять необходимые документы, прийти в банк, подать заявку и подписать договор.

Целесообразность рефинансирования нужно считать в каждом случае отдельно. Например, если основная часть кредита выплачена или остался совсем небольшой срок, менять кредитора уже не стоит. Существенной выгоды с учетом накладных расходов по новой сделке вы не получите.

[/su_box][/su_box][/su_box]

В процессе рефинансирования можно снизить как ежемесячный платеж, так и срок кредита, что тоже существенно уменьшает итоговую переплату.

Второй способ – досрочное погашение, даже – минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Это значит, что со следующего после досрочного погашения периода уменьшится или размер кредита, или его срок (в зависимости от того, что выбрал заемщик из доступных вариантов).

Какой будет ипотечная ставка в 2018 году?

9

На какое жилье лучше брать ипотеку?

Выбирая между квартирой в новостройке, «вторичкой» или загородным домом, надо учитывать несколько факторов.

Въехать в новую квартиру всегда приятно. Кроме того, стоимость квадратного метра у нее фиксированная, поэтому оценка жилья пройдет без проблем. Минус «первички» – у вас не будет большого выбора домов. Банки нередко выдают кредиты лишь под ту недвижимость, строительство которой финансировали они сами. Наилучший вариант – если стройку кредитуют сразу несколько крупных банков. Тогда у вас будет выбор условий по ставкам.

[/su_quote][/su_quote][/su_quote]

Если вы хотите жить в новостройке, оцените, будет ли вам комфортно платить по кредиту одновременно с арендой квартиры (если вы снимаете жилье), а также откладывать средства на обустройство в новой квартире.

Почему люди выбирают новостройки?

Вторичка удобна тем, что заселиться можно практически сразу. К тому же можно сбить цену, поторговавшись с хозяевами. Проценты по кредиту здесь бывают немного ниже, чем на новое жилье. Но при покупке нужно быть особенно осторожными – квартиры на вторичном рынке чаще бывают предметом мошенничества.

Как показывает практика, банки не любят квартиры в старом фонде – домах, построенных до 1970-х. Ведь квартира – это залог. Если залогодатель не справится с выплатой, банку самому придется иметь дело с «ветхостью». Чем современнее дом, тем легче получить кредит в банке.

А вторичное жилье?

Если хотите купить загородное жилье, оцените, насколько удобны коммуникации и инфраструктура для вас и членов вашей семьи.

10

Как правильно читать ипотечный договор?

Первое, что нужно проверить в любом кредитном договоре, помимо личных данных, это срок, сумма кредита, ставка и ежемесячный платеж. Обязательно обратите внимание на порядок внесения ежемесячных платежей.

Внимательно изучите правила досрочного погашения, а также процедуру получения информации из банка (например, для получения налогового вычета вам понадобится справка об уплаченных процентах).

Посмотрите, какие правила устанавливает банк по регистрации третьих лиц или перепланировке.

[/su_box][/su_box][/su_box]Не лишним будет знать, какие санкции ждут тех, кто допустит просрочку в исполнении обязательств.

11

Что такое досрочное погашение ипотеки? Что делать, если у банка нет такой опции?

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным.

В первом случае вы заранее гасите весь остаток по кредиту и проценты, начисленные к этой дате. Это означает конец всех ваших обязательств перед банком. Жилье теперь ваше.

Во втором – погашаете заранее какую-то часть кредита. Это тоже выгодно, так как уменьшается «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Банк не имеет права ограничивать клиента как в полном, так и частичном погашении.

В некоторых банках существует правило: за определенный срок до даты планируемого досрочного погашения необходимо написать заявление о таком погашении.

Материал подготовлен на основе экспертных комментариев директора по развитию ипотечного направления компании «33 Слона» Ольги Бажутиной.

Источник: https://realty.mail.ru/collections/ipoteka/

Что такое ипотека и как ее получить в Сбербанке, ВТБ и других банках: калькулятор, условия и рефинансирование

Что такое ипотека на жилье в России?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

  1. Об ипотеке простыми словами
    1. Что такое ипотека на жилье?
    2. Что такое ипотечная ссуда?
    3. В чем разница между ипотекой и кредитом?
  2. Как работает ипотека?
  3. Суть ипотечных кредитов
  4. История ипотеки
  5. Виды ипотечных кредитов
  6. Законы об ипотеке
  7. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов.

Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита.

Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/

Кому дают ипотеку на квартиру: кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Что такое ипотека на жилье в России?

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Источник: https://J.Etagi.com/ps/komu-dayut-ipoteku/

Ипотека — это что такое: преимущества и риски

Что такое ипотека на жилье в России?

В этой статье расскажу про ипотеку — что это такое простыми словами.

Большинство из нас слышали это слово, произносимое людьми с разной интонацией — с нотками радости от переезда в собственное жилье или тягостными переживаниями от невозможности выплачивать долг.

Чем же привлекательна ипотека и какие существуют риски?

статьи:

Что такое ипотека?

Ипотека (с греческого — подпорка, поддержка) — это залоговый целевой кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, земельного участка), при котором приобретаемый объект находится в пользовании у должника (покупателя) и в залоге у кредитора (банка).

После выплаты полной стоимости объекта недвижимости по договору (погашения ипотеки) право собственности на объект переходит к покупателю.

Ипотека бывает:

  • с первоначальным взносом: клиент сразу вносит определенную сумму денег в счет оплаты ипотечного договора;
  • без первоначального взноса: клиент не вносит денег при заключении договора.

Сейчас многие банки активно предлагают ипотечные кредиты населению, привлекая низким процентом и специальными условиями. Кроме того, существуют государственные программы поддержки ипотечного кредитования, при которых часть нагрузки по выплатам берет на себя государство.

Лидерами по выдаче ипотечных кредитов в Санкт-Петербурге считаются крупные банки: ПАО Северо-Западный Банк Сбербанка России, Банк Дельта-Кредит, ПАО ВТБ, ПАО Банк Санкт-Петербург и другие.

Условия кредитования разные в разных банках. Как следствие, могут значительно различаться размер первоначального взноса (или его отсутствие) и общая сумма переплат. Кроме того, различаются условия досрочного погашения кредита.

При оформлении ипотеки следует очень внимательно читать ипотечный договор и дополнительные соглашения, прежде чем ставить свою подпись.

Как получить ипотеку?

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, необходимо подать заявку в банк и предоставить необходимые документы. Как правило это:

  • справка с места работы о доходах
  • сведения о составе семьи
  • справка о доходах супруга (супруги)

В некоторых случаях банк может попросить предоставить дополнительные сведения. Банк рассматривает заявку, проводит проверку платежеспособности и кредитной истории заявителя и принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.

Для экономии времени и повышения вероятности одобрения кредита можно подать заявки одновременно в несколько банков.

…А в случае получения нескольких положительных решений, выбрать банк, в котором условия будут наиболее выгодными для вас.

Если вам нужна помощь при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, вам бесплатно помогут в этом специалисты по недвижимости компании «Про-консалт»! Узнать подробнее…

[/su_box][/su_box][/su_box]

Сейчас большинство банков достаточно охотно одобряют выдачу ипотечных кредитов, часто закрывая глаза на фиктивные справки о доходах. Ведь даже в случае отказа или невозможности выплачивать долг, банк остается собственником объекта недвижимости.

Когда не дадут ипотеку?

Банк может отказать в предоставлении ипотечного кредита в следующих случаях:

  • у заявителя плохая кредитная история (имеются непогашенные кредиты в этом же или в другом банке, несвоевременные выплаты по предыдущим кредитам);
  • в квартире выполнена незаконная перепланировка;
  • правоустанавливающие документы на объект вызывают сомнения у службы безопасности банка;
  • завышенная стоимость приобретаемого объекта (выше рыночной стоимости);
  • недостаточный уровень доходов заявителя или наличие большого количества иждивенцев.

Любое из указанных условий может стать поводом для отказа в выдаче ипотечного кредита.

Выгодна ли ипотека?

Один мой «очень продуманный» знакомый уже много лет назад решил так: зачем я буду жить в чужой квартире и платить за ее аренду по 20 тысяч рублей в месяц, когда можно купить квартиру в ипотеку и выплачивать банку те же деньги, постепенно (через 20 лет) становясь собственником?!

Все очень логично и практично! Когда квартиру все равно придется снимать для своей семьи, лучше  какое-то время платить за нее и, вместе с тем, приобретать на обладание ею свое законное право.

Другой вопрос, что мой знакомый затем очень неудачно перевел свой рублевый кредит в валютный (вроде, долларовый) — так было выгоднее по его подсчетом, а буквально через пару месяцев рубль обрушился в два раза, во столько же повысив стоимость СКВ.

Вот это было неудачей… Ведь зарплата у человека в рублях — он, хоть и очень продуманный, но обычный ИТР на обычном отечественном предприятии. В итоге, его долг перед банком по истечении 8 лет выплат по кредиту, составил сумму, превышающую рыночную стоимость квартиры.

Однако, как вы понимаете, это не говорит о том, что ипотека — невыгодна.

А насколько выгодна ипотека? Конечно, жить в своей квартире — очень заманчиво, но все же…

Повторюсь, что нужно обязательно хорошенько прочитать ипотечный договор, изучить график и суммы платежей по кредиту, рассчитать свои финансовые возможности. 

Помимо выплаты процентов по кредиту, банк, как правило, обязует застраховать объект недвижимости от уничтожения, застраховать свою жизнь и здоровье, а это тоже ваши дополнительные расходы.

Да и сами проценты по кредиту могут составлять в итоге до 70 и более процентов от стоимости квартиры (дома, земельного

Имущественный вычет

Что тут можно вычесть и как?

При покупке квартиры в ипотеку, покупатель имеет право на имущественный вычет по уплаченным процентам по кредиту в сумме не более 3 млн.рублей.

По факту это означает, что покупатель имеет право вернуть себе суммы подоходного налога, уплаченного им в бюджет за 3 предыдущих года, в максимальном размере 13% от 3 млн. рублей = 390 тыс. рублей, но не более той суммы, которую он уплатил в бюджет.

Однако, стоит иметь ввиду, что использовать данный вычет возможно только тогда, когда не был использован другой имущественный вычет — 2 млн. рублей при покупке жилья (максимальная сумма возврата НДФЛ — 13% от 2 млн. рублей = 260 тыс. рублей), либо сумма уплаченного подоходного налога превышала 260 тыс. рублей.

Вернуть больше, чем уплачено НДФЛ за 3 предыдущих года нельзя!

Подойдет ли квартира под ипотеку?

Покупая квартиру в ипотеку, лучше заранее всё проверить и убедиться, подойдет выбранное жилье или нет. Банк не обязан проверять вашу квартиру!⠀

Банку важны только два фактора:

  • Сможете ли вы платить ипотечный долг;
  • По какой цене можно оперативно продать квартиру, если вы не справитесь с первым пунктом.

Что можно проверить самостоятельно?

  • Наличие/отсутствие обременения — в Росреестре

Банк, конечно, увидит обременения, но перед передачей аванса/задатка сами проверьте этот пункт. Это может сильно изменить ход сделки или сделать ее невозможной.

Иначе дадите аванс/задаток, потратите деньги и время на оценку квартиры, и потом сюрприз будет. Встречал я в своей практике такое — когда люди и не подозревали, что на их квартиры наложены ограничения/аресты.

  • Информацию о прописанных и выписанных людях

Банк просит справку о прописанных, но в подробности не углубляется. Опять же, знаю случай когда купили квартиру в ипотеку, а в ней были прописаны мама с ребенком. И после сделки им некуда было выписываться.

Покупателя ждали долгие судебные разбирательства, а ипотеку он платил каждый месяц.

  • Информацию о сроке владения квартирой — в выписке ЕГРН

Если продавец квартиры владеет ею недавно, нужно посмотреть историю переходов права собственности. Очень редко право собственности меняют просто так.

  • Данные о сносе, расселении, капитальном ремонте — в местном муниципалитете
  • Возраст дома и конструктивные особенности — в техпаспорте квартиры или, если речь о Москве и Санкт-Петербурге, через онлайн-сервисы Wikimapia, «Тип дома»⠀

Что дальше?

Для сделки банк запросит документы и проверит, соответствует ли квартира требованиям.⠀

Примерный список документов для проверки:

  • справка БТИ
  • выписка ЕГРН
  • копии удостоверений личности всех собственников
  • копия нотариально заверенного согласия супруга собственника
  • выписка из паспортного стола о прописанных гражданах
  • документы об оплате услуг ЖКХ⠀Желательно, чтобы на момент сделки в квартире никто не был прописан.

Далее банк проверяет:

  • рыночную стоимость жилья (заказывая оценку в оценочной компании)
  • чистоту будущей сделки (поверхностно)⠀И если квартира проверку проходит, одобряет ипотеку.

Риски при покупке в ипотеку

Давайте сделаем одно упражнение с вами! Закройте глаза и произносите слово «ИПОТЕКА». Какие ассоциации всплывают в вашем сознании?⠀

Когда я закрываю глаза и произношу слово «ипотека», то вижу свой дом, уют, радостных детей, собаку породы лабрадор, все счастливы и все улыбаются.

⠀Как же отлично работают маркетологи! Они загнали в голову мне и, думаю, многим из вас приятные ассоциации со словом «ипотека». А ведь на деле — это денежный займ под проценты на длительный срок с залогом недвижимости — и никакой романтики!⠀

Какие риски могут быть при покупке квартиры в ипотеку?

Задаток оставляется продавцу как гарантия намерений. В случае отказа от сделки, эта сумма остается у продавца. Риск для покупателя заключается в том, что на момент оставления задатка он еще не знает, даст ли банк согласие на выдачу ипотеки на эту квартиру.⠀

[/su_box][/su_box][/su_box]

Как снизить риск: укажите в задатке, что отказ банка в выдаче ипотеки не является отказом от сделки по вине покупателя. Или договоритесь о небольшой сумме задатка, которую не страшно потерять.

Помимо основного долга заемщик платит банку проценты — это понятно. Заемщику также придется оплачивать различные комиссии, страховки, и в сумме выйдет внушительная цифра, к которой большинство не готовы.

  • Ограничение прав на квартиру
  • трудности с продажей квартиры до выплаты долга
  • поиск клиента на залоговую квартиру
  • перезакладывание квартиры без согласия банка
  • запрет сдачи в аренду⠀Все это сильно ограничивает ваши действия.
  • Другие риски. Если ипотека одобрена, то остаются риски, связанные с возможностью продавца оспорить состоявшуюся сделку.
  • продажа квартиры супругом без нотариально заверенного согласия второго супруга;
  • наличие наследников, пропустивших и восстановивших срок вступления в наследство;
  • не выделение долей несовершеннолетним в квартире, ранее приобретенной с помощью материнского капитала;
  • отсутствие согласия органов опеки на продажу квартиры;

Если продавец потратил полученные с продажи квартиры деньги, вернуть их будет трудно даже по суду.

Заключение

Надеюсь, вам было полезно подробнее узнать про ипотеку — это что такое, как ее получить и какие риски существуют при покупке квартиры.

Делитесь статьей с друзьями!

Если вам нужна помощь при покупке или продаже квартиры, звоните, пишите, мы обязательно вам поможем!

оцените статью

(5 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pro-consalt.com/ipoteka-chto-eto-takoe/

Ипотека — что это такое и как ее оформить

Что такое ипотека на жилье в России?

В большинстве случаев покупка жилья происходит с использованием заёмных средств — ипотеки. В этой статье мы подробно поговорим, что такое ипотека, какие бывают виды и как выгодно её оформить? В этой статье мы поговорим про эти и другие важные вопросы, касающиеся приобретения жилья в кредит.

1. Что такое ипотека простыми словами

Ипотека (англ. «mortgage») — это кредит для покупки объекта недвижимости или земли. Чаще всего выдается банками, но есть также и небанковские учреждения, которые по закону могут выдавать такие займы.

Ипотека — это производная от кредита. В данном случае кредит берётся под залог недвижимости, поэтому банк готов выдавать займы под более низкие проценты, поскольку уверен, что вернет себе все деньги, даже если заёмщик не сможет платить.

Впервые в России ипотека появилась в конце 1990-ых годов. До этого времени рынок недвижимости для широкого населения был почти не доступен из-за сложной ситуации в стране и высоких ставок по кредитам. Ставка рефинансирования ЦБ была выше 100% в 90-ые.

Что можно приобрести по ипотеке:

  • Квартиры в новостройках или строящемся доме;
  • Квартиры на вторичном рынке;
  • Дома, дачи и дачные участки, коттеджи;
  • Доли недвижимости;
  • Коммерческую недвижимость (склад, офисы);

Главной особенностью приобретения объектов недвижимости по ипотеке является залог. Купленный объект официально обременён банком. Пока вы не выполните все свои кредитные обязательства по ипотеке, банк откажется подписывать соответствующие документы о снятии обременения.

Чем отличается ипотека от обычного кредита:

  • Ипотека выдаётся на длительный срок. Максимальный срок 30 лет. Самый популярный срок это 10-20 лет.
  • Сумма выданная банком составляет от 500 тыс. рублей.
  • Кредит выдаётся только на покупку конкретного объекта недвижимости. Потребительский кредит выдается на что угодно.
  • Оформляется по специальным правилам, которые прописаны в законе.

Можно ли взять ипотеку под другие нужды

Банк не выдает ипотеку под какие-то иные покупки кроме недвижимости. Однако есть такой вариант: если вы покупаете квартиру стоимостью 5 млн рублей и у вас есть эта сумма, то можно взять всё равно ипотеку на 4 млн рублей. Итогом станет: покупка квартиры в ипотеку, но при этом остаётся 4 млн рублей наличных денег, которые можно потратить уже на свое усмотрение.

Выгодно ли брать ипотеку? С одной стороны да, ставки не такие высокие. В 2020 году можно взять под 6.5% на новостройку. Но с другой стороны долгосрочный займ потребует много процентов для выплаты банка. Есть даже такая поговорка:

Ипотека — это когда одна квартира для себя, другая для банка.

Для ставки в 6,5% эта поговорка уже не актуальна. Вот цифры зависимости переплаты от стартовой суммы и срока ипотеки:

  • 5 лет — 16.5%;
  • 10 лет — 32.8%;
  • 15 лет — 49.0%;
  • 20 лет — 65.3%;
  • 25 лет — 81.5%;
  • 30 лет — 97.7%;

Например, если взять в банке 3 млн рублей на 15 лет под 6.5%, то общая сумма выплаты составит 4.47 млн рублей (1.47 млн проценты).

2. Виды ипотеки

На рынке представлено много видов ипотек. Рассмотрим самые основные.

1 Обычная ипотека. Никаких льгот от банка и государства не предусмотрено. Человек платит обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека, поскольку проценты самые большие.

2 Ипотека с господдержкой или её еще называют социальной. В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота — это материнский капитал, который выдаётся на первого и второго ребенка. Сумма ежегодно индексируется. На 2020 год она составляет порядка 466617 рублей на первого ребёнка, на второго ещё 150000 рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

Помимо материнского капитала с 2020 года действует льготная ставка по ипотеке — 6.5%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42 м2 (12 метров на человека). При рождении ребёнка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

[/su_quote][/su_quote][/su_quote]

Также льготы предоставляются: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса, врачам. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

3 Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счёт. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

3. Плюсы и минусы ипотеки

Покупка жилья с одной стороны может показаться крайне хорошим и выгодным делом. Однако по состоянию на 2014-2020 год покупка собственного жилья не выгодна. Все математические расчёты показывают, что выгоднее снимать жилье, чем покупать собственное. И это даже при условии, что вы не берёте ипотеку, а с ипотекой ещё не выгоднее.

Такая ситуация сложилась поскольку цены на жилье не растут и пока прогноз говорит, что и дальше стоимость будет оставаться примерно на этом же уровне.

Несмотря на это, сейчас чуть ли не у каждого второго есть квартира в ипотеку. Рассмотрим какие преимущества и недостатки есть у этого.

Плюсы:

  • Собственная квартира всегда приятнее съёмной. Можно сделать ремонт, покупать хорошую мебель, не надо переживать, что завтра могут выселить и прочее.
  • Ставка по ипотеке значительно меньше кредита. Поэтому в вопросе что выбрать, чаще всего выигрывает первое. Читайте: что выбрать: ипотеку или кредит.
  • Можно купить квартиру, имея лишь 10-20% собственных средств на неё.
  • Для многих ипотека это единственный способ купить жилье.
  • С помощью льготной ипотеки можно очень хорошо сэкономить (по сравнению с кредитом или обычной ипотекой).
  • Возможность досрочного погашения.

Минусы:

  • Квартира находится в залоге у банка, поэтому официально она не ваша.
  • Обычная ипотека имеет высокие процентные ставки. С учётом отсутствия роста цен на недвижимость, снимать квартиру в аренду и копить на свою собственную даже выгоднее, чем сразу купить свою.
  • Крайне высокие переплаты. Это связано с тем, что ставка 7% и срок ипотеки обычно 10-20 лет. За это время клиент заплатит банку большие проценты. В итоге квартира стоимостью в 5 млн рублей обойдется в 8 млн рублей, а может даже и больше.
  • Большие сроки по ипотеке. Фактически всю зрелую жизнь придется платить банку.
  • Банки требуют страховать жизнь в случае новостройки и жилплощадь, если это вторичка. Это добавляет 0,5% — 1,0% к сумме переплаты ежегодно.
  • Долгая процедура рассмотрения.
  • Нельзя продать квартиру, т.к. она в залоге. Однако есть вариант с помощью специальных договоров продать ее и на вырученные деньги сразу погасить часть долга банка. Но это уже не так просто.

4. Условия и требования банков для выдачи ипотеки

Чтобы банк одобрил ипотеку необходимо соблюдение следующих требований:

  • Возраст от 21 года и на момент погашения до 65 лет;
  • Наличие стабильной работа (минимум 6 месяцев на последнем месте работы);
  • Уровень зарплаты должен превышать в 2 раза ипотеку (лучше в 3 раза);
  • Наличие первоначального взноса. В зависимости от банков эта сумма обычно составляет 10-30%;
  • Хорошая кредитная история или её отсутствие. Тому, кто испортил свою историю вряд ли что-то одобрят;
  • Наличие созаёмщиков, если дохода не хватает;
Читайте также  Где печатают деньги в России?

5. Какие документы потребуются

При оформление ипотеки потребуется много документов. Вот их список:

  • Анкета от банка (носит общий характер: что Вы хотите купить, какой Ваш доход, сколько необходимо денег, срок);
  • Гражданский паспорт;
  • Свидетельство о пенсионном государственном страховании;
  • Свидетельство ИНН;
  • Военный билет (для мужчин);
  • Свидетельство о браке/разводе, рождении детей;
  • Брачный контракт (если таковой имеется);
  • Копия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
  • Форма 2 НДФЛ;
  • Если имеется: квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи;
  • Если имеется: документы о любых банковских счетах и депозитах;

Документы на ипотечное жилье:

  • Правоустанавливающая документация;
  • Технический и кадастровый паспорта;
  • Две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
  • Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • Выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жильё;

6. Как правильно выбирать ипотеку

Почти у всех банков есть предложения по ипотеке. Ипотека от Сбербанка или ВТБ имеют хорошие условия, но всё же стоит сравнить их условия с другими. Итак, на что обратить внимание будущему заёмщику:

1 Сравните ставки по ипотеке. Предложения банков чаще всего очень похожи, но все же какие-то различия в ставках могут быть. К примеру, 10% и 11% — это довольно большая разница на временном отрезке в 10 лет. Естественно, стоит стремится к более низкой ставке.

Для удобства можете воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы посчитать ежемесячные платежи. Лучше взять под 10% ипотеку, чем под 9,9% у неудобного для вас банка. Выбирайте не только низкий процент, но и удобство платежей в дальнейшем. Например, вряд ли захочется каждый месяц ездить в отделение банка, которое находится далеко от дома ради экономии 300 рублей.

2 Условия оплаты и скрытые комиссии. Изучите условия оплаты. Возможно есть какие-то скрытые комиссии, которые банк старается не разглашать. Обычно они прописаны в каких-то примечаниях, дополнениях. Например, за платежи по ипотеке могут брать 0.3% комиссии от суммы. Вроде бы это немного, но их нужно платить каждый платеж. За большой срок накопиться огромная сумма.

Если один банк предлагает ставку в 9,9% годовых, а другой 10%, но в первом есть комиссия, то получается, что второй предлагает более выгодные условия.

3 Возможность досрочного погашения. Рекомендую выбирать банки, которые без каких-то либо дополнительных условий, позволяющих досрочно погасить ипотеку. Многие "хитрые" банки могут прописывать в условиях какие-то пункты, где есть санкции, штрафы и прочие расходы за досрочное погашение.

[/su_box][/su_box][/su_box]

Банку крайне не выгодно то, что Вы выплачиваете ипотеку ранее срока. Поэтому он может принимать такие меры. Например, в Сбербанке никаких условий не предусмотрено, что хорошо для заёмщика.

4 Страхование. Банки чаще всего заставляют страховать либо недвижимость (если она уже построена), либо жизнь заёмщика. Это прибавляет к стоимости ипотеки еще дополнительные расходы. В самом худшем случае это где-то 1% в год. Поэтому спросите про все условия. Мало ли здесь также будут скрывать дополнительные поборы.

5 Срок ипотеки. Как мы писали в начале статье, самыми популярными сроками являются 10-20 лет. Это связано с тем, что если брать срок менее 10 лет, то, как правило, получается довольно высокий ежемесячный платёж. Многие не готовы взяться платить так много. Если срок более 20 лет, то ежемесячный платёж снижается уже на слишком маленькие значения. Например, взять платеж на 25 лет с платежом 25000 рублей или на 30 лет с платежом 24500 рублей? Конечно, выгоднее взять на 5 лет меньше.

Однако каждый выбирает по своим способностям. Например, есть обоснования брать на 30 лет, если Вы уверены, что сможете погасить ипотеку раньше. Можно первый год платить минимальный платеж и делать ремонт, а уже потом все деньги класть на выплату. Каждая лишняя 1000 рублей переплаты снижает ежемесячный платёж, так что выгода на лицо.

Смотрите также видео «Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при её выборе»:

Источник: https://vsdelke.ru/kredity/ipoteka-chto-eto-takoe.html

Что такое ипотека и как её взять?

Что такое ипотека на жилье в России?
Что такое ипотека на жилье в России?

В буквальном смысле «ипотека» – это залог недвижимости вообще. Говоря «ипотека», люди имеют в виду одно из двух: ипотечный заём или ипотечное кредитование.

Если человеку понадобилась немалая сумма денег на те или иные нужды, он может обратиться к кредитору, передав свою недвижимость в залог в качестве обеспечения. Это – ипотечный заём.

Если вы берете деньги в кредит на покупку жилья, это ипотечное кредитование. В таком случае залогом выступает ваша новоприобретенная недвижимость.

Вопросы ипотеки регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке», Жилищным кодексом, Земельным кодексом и некоторыми другими законами и постановлениями.

Узнайте, в каких странах самая дешевая ипотека.

2

Кто может оформить ипотеку?

Кредит на покупку жилья может получить физическое лицо, соответствующее определенным требованиям:

Возраст

Вам должно быть больше 21 года на момент получения кредита и меньше 75 лет на момент его окончания.

Трудоустройство

Заемщик должен работать по найму или же быть индивидуальным предпринимателем/собственником бизнеса.

Постоянный доход

Его нужно подтвердить официальной справкой (например, 2-НДФЛ) или справкой в свободной форме.

Оба вида справок выдаются работодателем. В них отражены сведения о вашей зарплате и удержанных налогах за определенный период (обычно за год или полгода). В 2-НДФЛ они более детальны.

Первоначальный взнос

Оформляющему ипотеку необходимы денежные средства для первоначального взноса. В большинстве кредитных программ он составляет не менее чем 10% от цены квартиры, которую хочет приобрести заемщик.

Но есть и программы без первоначального взноса или со взносом в размере 5% при условии использования средств материнского капитала (это государственная поддержка российских семей. Она оказывается при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка).

3

Что выгоднее – снимать жилье или взять ипотеку?

Это зависит от ваших жизненных обстоятельств.

Для тех, кто часто меняет работу, аренда в какой-то период жизни будет лучшим решением. Всегда можно выбрать квартиру так, чтобы минимизировать временные и финансовые затраты на перемещения по городу. А вот для людей семейных ценностью является определенная «оседлость». Своя квартира служит гарантией того, что вас не попросят освободить жилье, как только вы устроили ребенка в садик рядом с домом или купили машино-место в доме напротив.

Неоспоримый плюс собственного жилья – это стабильность вложения денежных средств. Недвижимость – ваш актив, который принесёт пользу не только вам, но и вашим детям, и внукам.

Истории людей, которые предпочли съемное жилье ипотеке.

4

Когда не стоит брать ипотеку?

Эксперты уверяют, что ипотеку стоит брать всегда, когда нужно решить жилищный вопрос. Если все время чего-то ждать, решение может затянуться на годы.

[/su_box][/su_box][/su_box]

Не стоит дожидаться понижения ставки. Оно практически всегда сопряжено с повышением цен на недвижимость. Это делает потенциальную выгоду совсем не очевидной.

Ожидать снижения цен на недвижимость тоже не приходится. Средняя цена квадратного метра на «вторичке» по России стабильно росла с 1998 по 2014 год, затем немного просела в 2015-2016 годах. В 2017-м цены возобновили рост. Первичка тоже продолжит дорожать. В Москве востребованность квартир в новостройках выросла больше чем в два раза за последний год.

Ипотеку нужно брать грамотно:

  • сумма кредита должна быть такова, чтобы платеж позволял жить вашей семье, существенно не меняя образ жизни;
  • планируйте досрочное погашение, пусть даже минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита. Это означает, что со следующего периода проценты начисляются уже на меньшую сумму;
  • снижайте процентную ставку с помощью рефинансирования, когда это целесообразно.

5

Какова средняя ставка по ипотеке в России?

Средняя ставка, по которой сегодня можно получить ипотечный кредит, составляет около 10% годовых.

Часто можно встретить рекламные предложения, обещающие более низкие ставки. Кредит по таким параметрам действительно можно получить при соблюдении определенных требований. Например, ваш доход должен быть подтвержден официально, первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости приобретаемого объекта, и купить квартиру по этим условиям вы сможете только у определенного застройщика.

Узнайте, какие регионы в России лидируют по доступности ипотеки.

6

В какой валюте стоит брать ипотеку?

Любой кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Это известное золотое правило любого кредита. Выгодно брать кредит в валюте, которая со временем будет обесцениваться. Так вы сможете сэкономить и вернуть деньги быстрее.

Обычно российские банки выдают ипотечные займы в рублях, долларах и евро.

7

Что такое электронные закладные по ипотеке?

При покупке жилья в кредит оформляется важнейший документ – закладная. Он заполняется исключительно в установленной законом форме. Существуют стандартные шаблоны этого документа.

В ценной бумаге указываются данные залогодателя (человека, оформляющего ипотеку) и залогодержателя (банка), данные об ипотечном договоре, сумма долга и годовые проценты, срок возвращения кредита, размер ежемесячного платежа, описание имущества под залог, подпись залогодателя. После этого документ регистрируется.

Электронная закладная – это такой же документ, только оформленный в электронном виде с использованием блокчейн-технологии. Это нужно для прозрачности и защиты от мошенничества. Применение электронных закладных на территории России планируется начать летом 2018 года. Это станет последним звеном в организации системы электронных сделок с недвижимостью.

Юридически нет никакой разницы между бумажной и электронной закладной. Они равнозначны по легитимности.

8

Как уменьшить переплату за ипотеку?

Для этого существует несколько способов.

Первый – рефинансирование кредита. Этот продукт появился на рынке не так давно, но уже завоевал огромную популярность. Суть в том, что каждый заемщик имеет право сменить кредитора на того, который предложит более выгодные условия по кредиту.

Многие крупные банки имеют свои программы рефинансирования. Узнать о них можно на сайтах этих учреждений. Клиенту, который решился на рефинансирование, нужно взять необходимые документы, прийти в банк, подать заявку и подписать договор.

Целесообразность рефинансирования нужно считать в каждом случае отдельно. Например, если основная часть кредита выплачена или остался совсем небольшой срок, менять кредитора уже не стоит. Существенной выгоды с учетом накладных расходов по новой сделке вы не получите.

[/su_box][/su_box][/su_box]

В процессе рефинансирования можно снизить как ежемесячный платеж, так и срок кредита, что тоже существенно уменьшает итоговую переплату.

Второй способ – досрочное погашение, даже – минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Это значит, что со следующего после досрочного погашения периода уменьшится или размер кредита, или его срок (в зависимости от того, что выбрал заемщик из доступных вариантов).

Какой будет ипотечная ставка в 2018 году?

9

На какое жилье лучше брать ипотеку?

Выбирая между квартирой в новостройке, «вторичкой» или загородным домом, надо учитывать несколько факторов.

Въехать в новую квартиру всегда приятно. Кроме того, стоимость квадратного метра у нее фиксированная, поэтому оценка жилья пройдет без проблем. Минус «первички» – у вас не будет большого выбора домов. Банки нередко выдают кредиты лишь под ту недвижимость, строительство которой финансировали они сами. Наилучший вариант – если стройку кредитуют сразу несколько крупных банков. Тогда у вас будет выбор условий по ставкам.

[/su_quote][/su_quote][/su_quote]

Если вы хотите жить в новостройке, оцените, будет ли вам комфортно платить по кредиту одновременно с арендой квартиры (если вы снимаете жилье), а также откладывать средства на обустройство в новой квартире.

Почему люди выбирают новостройки?

Вторичка удобна тем, что заселиться можно практически сразу. К тому же можно сбить цену, поторговавшись с хозяевами. Проценты по кредиту здесь бывают немного ниже, чем на новое жилье. Но при покупке нужно быть особенно осторожными – квартиры на вторичном рынке чаще бывают предметом мошенничества.

Как показывает практика, банки не любят квартиры в старом фонде – домах, построенных до 1970-х. Ведь квартира – это залог. Если залогодатель не справится с выплатой, банку самому придется иметь дело с «ветхостью». Чем современнее дом, тем легче получить кредит в банке.

А вторичное жилье?

Если хотите купить загородное жилье, оцените, насколько удобны коммуникации и инфраструктура для вас и членов вашей семьи.

10

Как правильно читать ипотечный договор?

Первое, что нужно проверить в любом кредитном договоре, помимо личных данных, это срок, сумма кредита, ставка и ежемесячный платеж. Обязательно обратите внимание на порядок внесения ежемесячных платежей.

Внимательно изучите правила досрочного погашения, а также процедуру получения информации из банка (например, для получения налогового вычета вам понадобится справка об уплаченных процентах).

Посмотрите, какие правила устанавливает банк по регистрации третьих лиц или перепланировке.

[/su_box][/su_box][/su_box]Не лишним будет знать, какие санкции ждут тех, кто допустит просрочку в исполнении обязательств.

11

Что такое досрочное погашение ипотеки? Что делать, если у банка нет такой опции?

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным.

В первом случае вы заранее гасите весь остаток по кредиту и проценты, начисленные к этой дате. Это означает конец всех ваших обязательств перед банком. Жилье теперь ваше.

Во втором – погашаете заранее какую-то часть кредита. Это тоже выгодно, так как уменьшается «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Банк не имеет права ограничивать клиента как в полном, так и частичном погашении.

В некоторых банках существует правило: за определенный срок до даты планируемого досрочного погашения необходимо написать заявление о таком погашении.

Материал подготовлен на основе экспертных комментариев директора по развитию ипотечного направления компании «33 Слона» Ольги Бажутиной.

Источник: https://realty.mail.ru/collections/ipoteka/

Что такое ипотека и как ее получить в Сбербанке, ВТБ и других банках: калькулятор, условия и рефинансирование

Что такое ипотека на жилье в России?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

  1. Об ипотеке простыми словами
    1. Что такое ипотека на жилье?
    2. Что такое ипотечная ссуда?
    3. В чем разница между ипотекой и кредитом?
  2. Как работает ипотека?
  3. Суть ипотечных кредитов
  4. История ипотеки
  5. Виды ипотечных кредитов
  6. Законы об ипотеке
  7. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов.

Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита.

Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/

Кому дают ипотеку на квартиру: кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Что такое ипотека на жилье в России?

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Источник: https://J.Etagi.com/ps/komu-dayut-ipoteku/

Ипотека — это что такое: преимущества и риски

Что такое ипотека на жилье в России?

В этой статье расскажу про ипотеку — что это такое простыми словами.

Большинство из нас слышали это слово, произносимое людьми с разной интонацией — с нотками радости от переезда в собственное жилье или тягостными переживаниями от невозможности выплачивать долг.

Чем же привлекательна ипотека и какие существуют риски?

статьи:

Что такое ипотека?

Ипотека (с греческого — подпорка, поддержка) — это залоговый целевой кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, земельного участка), при котором приобретаемый объект находится в пользовании у должника (покупателя) и в залоге у кредитора (банка).

После выплаты полной стоимости объекта недвижимости по договору (погашения ипотеки) право собственности на объект переходит к покупателю.

Ипотека бывает:

  • с первоначальным взносом: клиент сразу вносит определенную сумму денег в счет оплаты ипотечного договора;
  • без первоначального взноса: клиент не вносит денег при заключении договора.

Сейчас многие банки активно предлагают ипотечные кредиты населению, привлекая низким процентом и специальными условиями. Кроме того, существуют государственные программы поддержки ипотечного кредитования, при которых часть нагрузки по выплатам берет на себя государство.

Лидерами по выдаче ипотечных кредитов в Санкт-Петербурге считаются крупные банки: ПАО Северо-Западный Банк Сбербанка России, Банк Дельта-Кредит, ПАО ВТБ, ПАО Банк Санкт-Петербург и другие.

Условия кредитования разные в разных банках. Как следствие, могут значительно различаться размер первоначального взноса (или его отсутствие) и общая сумма переплат. Кроме того, различаются условия досрочного погашения кредита.

При оформлении ипотеки следует очень внимательно читать ипотечный договор и дополнительные соглашения, прежде чем ставить свою подпись.

Как получить ипотеку?

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, необходимо подать заявку в банк и предоставить необходимые документы. Как правило это:

  • справка с места работы о доходах
  • сведения о составе семьи
  • справка о доходах супруга (супруги)

В некоторых случаях банк может попросить предоставить дополнительные сведения. Банк рассматривает заявку, проводит проверку платежеспособности и кредитной истории заявителя и принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.

Для экономии времени и повышения вероятности одобрения кредита можно подать заявки одновременно в несколько банков.

…А в случае получения нескольких положительных решений, выбрать банк, в котором условия будут наиболее выгодными для вас.

Если вам нужна помощь при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, вам бесплатно помогут в этом специалисты по недвижимости компании «Про-консалт»! Узнать подробнее…

[/su_box][/su_box][/su_box]

Сейчас большинство банков достаточно охотно одобряют выдачу ипотечных кредитов, часто закрывая глаза на фиктивные справки о доходах. Ведь даже в случае отказа или невозможности выплачивать долг, банк остается собственником объекта недвижимости.

Когда не дадут ипотеку?

Банк может отказать в предоставлении ипотечного кредита в следующих случаях:

  • у заявителя плохая кредитная история (имеются непогашенные кредиты в этом же или в другом банке, несвоевременные выплаты по предыдущим кредитам);
  • в квартире выполнена незаконная перепланировка;
  • правоустанавливающие документы на объект вызывают сомнения у службы безопасности банка;
  • завышенная стоимость приобретаемого объекта (выше рыночной стоимости);
  • недостаточный уровень доходов заявителя или наличие большого количества иждивенцев.

Любое из указанных условий может стать поводом для отказа в выдаче ипотечного кредита.

Выгодна ли ипотека?

Один мой «очень продуманный» знакомый уже много лет назад решил так: зачем я буду жить в чужой квартире и платить за ее аренду по 20 тысяч рублей в месяц, когда можно купить квартиру в ипотеку и выплачивать банку те же деньги, постепенно (через 20 лет) становясь собственником?!

Все очень логично и практично! Когда квартиру все равно придется снимать для своей семьи, лучше  какое-то время платить за нее и, вместе с тем, приобретать на обладание ею свое законное право.

Другой вопрос, что мой знакомый затем очень неудачно перевел свой рублевый кредит в валютный (вроде, долларовый) — так было выгоднее по его подсчетом, а буквально через пару месяцев рубль обрушился в два раза, во столько же повысив стоимость СКВ.

Вот это было неудачей… Ведь зарплата у человека в рублях — он, хоть и очень продуманный, но обычный ИТР на обычном отечественном предприятии. В итоге, его долг перед банком по истечении 8 лет выплат по кредиту, составил сумму, превышающую рыночную стоимость квартиры.

Однако, как вы понимаете, это не говорит о том, что ипотека — невыгодна.

А насколько выгодна ипотека? Конечно, жить в своей квартире — очень заманчиво, но все же…

Повторюсь, что нужно обязательно хорошенько прочитать ипотечный договор, изучить график и суммы платежей по кредиту, рассчитать свои финансовые возможности. 

Помимо выплаты процентов по кредиту, банк, как правило, обязует застраховать объект недвижимости от уничтожения, застраховать свою жизнь и здоровье, а это тоже ваши дополнительные расходы.

Да и сами проценты по кредиту могут составлять в итоге до 70 и более процентов от стоимости квартиры (дома, земельного

Имущественный вычет

Что тут можно вычесть и как?

При покупке квартиры в ипотеку, покупатель имеет право на имущественный вычет по уплаченным процентам по кредиту в сумме не более 3 млн.рублей.

По факту это означает, что покупатель имеет право вернуть себе суммы подоходного налога, уплаченного им в бюджет за 3 предыдущих года, в максимальном размере 13% от 3 млн. рублей = 390 тыс. рублей, но не более той суммы, которую он уплатил в бюджет.

Однако, стоит иметь ввиду, что использовать данный вычет возможно только тогда, когда не был использован другой имущественный вычет — 2 млн. рублей при покупке жилья (максимальная сумма возврата НДФЛ — 13% от 2 млн. рублей = 260 тыс. рублей), либо сумма уплаченного подоходного налога превышала 260 тыс. рублей.

Вернуть больше, чем уплачено НДФЛ за 3 предыдущих года нельзя!

Подойдет ли квартира под ипотеку?

Покупая квартиру в ипотеку, лучше заранее всё проверить и убедиться, подойдет выбранное жилье или нет. Банк не обязан проверять вашу квартиру!⠀

Банку важны только два фактора:

  • Сможете ли вы платить ипотечный долг;
  • По какой цене можно оперативно продать квартиру, если вы не справитесь с первым пунктом.

Что можно проверить самостоятельно?

  • Наличие/отсутствие обременения — в Росреестре

Банк, конечно, увидит обременения, но перед передачей аванса/задатка сами проверьте этот пункт. Это может сильно изменить ход сделки или сделать ее невозможной.

Иначе дадите аванс/задаток, потратите деньги и время на оценку квартиры, и потом сюрприз будет. Встречал я в своей практике такое — когда люди и не подозревали, что на их квартиры наложены ограничения/аресты.

  • Информацию о прописанных и выписанных людях

Банк просит справку о прописанных, но в подробности не углубляется. Опять же, знаю случай когда купили квартиру в ипотеку, а в ней были прописаны мама с ребенком. И после сделки им некуда было выписываться.

Покупателя ждали долгие судебные разбирательства, а ипотеку он платил каждый месяц.

  • Информацию о сроке владения квартирой — в выписке ЕГРН

Если продавец квартиры владеет ею недавно, нужно посмотреть историю переходов права собственности. Очень редко право собственности меняют просто так.

  • Данные о сносе, расселении, капитальном ремонте — в местном муниципалитете
  • Возраст дома и конструктивные особенности — в техпаспорте квартиры или, если речь о Москве и Санкт-Петербурге, через онлайн-сервисы Wikimapia, «Тип дома»⠀

Что дальше?

Для сделки банк запросит документы и проверит, соответствует ли квартира требованиям.⠀

Примерный список документов для проверки:

  • справка БТИ
  • выписка ЕГРН
  • копии удостоверений личности всех собственников
  • копия нотариально заверенного согласия супруга собственника
  • выписка из паспортного стола о прописанных гражданах
  • документы об оплате услуг ЖКХ⠀Желательно, чтобы на момент сделки в квартире никто не был прописан.

Далее банк проверяет:

  • рыночную стоимость жилья (заказывая оценку в оценочной компании)
  • чистоту будущей сделки (поверхностно)⠀И если квартира проверку проходит, одобряет ипотеку.

Риски при покупке в ипотеку

Давайте сделаем одно упражнение с вами! Закройте глаза и произносите слово «ИПОТЕКА». Какие ассоциации всплывают в вашем сознании?⠀

Когда я закрываю глаза и произношу слово «ипотека», то вижу свой дом, уют, радостных детей, собаку породы лабрадор, все счастливы и все улыбаются.

⠀Как же отлично работают маркетологи! Они загнали в голову мне и, думаю, многим из вас приятные ассоциации со словом «ипотека». А ведь на деле — это денежный займ под проценты на длительный срок с залогом недвижимости — и никакой романтики!⠀

Какие риски могут быть при покупке квартиры в ипотеку?

Задаток оставляется продавцу как гарантия намерений. В случае отказа от сделки, эта сумма остается у продавца. Риск для покупателя заключается в том, что на момент оставления задатка он еще не знает, даст ли банк согласие на выдачу ипотеки на эту квартиру.⠀

[/su_box][/su_box][/su_box]

Как снизить риск: укажите в задатке, что отказ банка в выдаче ипотеки не является отказом от сделки по вине покупателя. Или договоритесь о небольшой сумме задатка, которую не страшно потерять.

Помимо основного долга заемщик платит банку проценты — это понятно. Заемщику также придется оплачивать различные комиссии, страховки, и в сумме выйдет внушительная цифра, к которой большинство не готовы.

  • Ограничение прав на квартиру
  • трудности с продажей квартиры до выплаты долга
  • поиск клиента на залоговую квартиру
  • перезакладывание квартиры без согласия банка
  • запрет сдачи в аренду⠀Все это сильно ограничивает ваши действия.
  • Другие риски. Если ипотека одобрена, то остаются риски, связанные с возможностью продавца оспорить состоявшуюся сделку.
  • продажа квартиры супругом без нотариально заверенного согласия второго супруга;
  • наличие наследников, пропустивших и восстановивших срок вступления в наследство;
  • не выделение долей несовершеннолетним в квартире, ранее приобретенной с помощью материнского капитала;
  • отсутствие согласия органов опеки на продажу квартиры;

Если продавец потратил полученные с продажи квартиры деньги, вернуть их будет трудно даже по суду.

Заключение

Надеюсь, вам было полезно подробнее узнать про ипотеку — это что такое, как ее получить и какие риски существуют при покупке квартиры.

Делитесь статьей с друзьями!

Если вам нужна помощь при покупке или продаже квартиры, звоните, пишите, мы обязательно вам поможем!

оцените статью

(5 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pro-consalt.com/ipoteka-chto-eto-takoe/

Ипотека — что это такое и как ее оформить

Что такое ипотека на жилье в России?

В большинстве случаев покупка жилья происходит с использованием заёмных средств — ипотеки. В этой статье мы подробно поговорим, что такое ипотека, какие бывают виды и как выгодно её оформить? В этой статье мы поговорим про эти и другие важные вопросы, касающиеся приобретения жилья в кредит.

1. Что такое ипотека простыми словами

Ипотека (англ. «mortgage») — это кредит для покупки объекта недвижимости или земли. Чаще всего выдается банками, но есть также и небанковские учреждения, которые по закону могут выдавать такие займы.

Ипотека — это производная от кредита. В данном случае кредит берётся под залог недвижимости, поэтому банк готов выдавать займы под более низкие проценты, поскольку уверен, что вернет себе все деньги, даже если заёмщик не сможет платить.

Впервые в России ипотека появилась в конце 1990-ых годов. До этого времени рынок недвижимости для широкого населения был почти не доступен из-за сложной ситуации в стране и высоких ставок по кредитам. Ставка рефинансирования ЦБ была выше 100% в 90-ые.

Что можно приобрести по ипотеке:

  • Квартиры в новостройках или строящемся доме;
  • Квартиры на вторичном рынке;
  • Дома, дачи и дачные участки, коттеджи;
  • Доли недвижимости;
  • Коммерческую недвижимость (склад, офисы);

Главной особенностью приобретения объектов недвижимости по ипотеке является залог. Купленный объект официально обременён банком. Пока вы не выполните все свои кредитные обязательства по ипотеке, банк откажется подписывать соответствующие документы о снятии обременения.

Чем отличается ипотека от обычного кредита:

  • Ипотека выдаётся на длительный срок. Максимальный срок 30 лет. Самый популярный срок это 10-20 лет.
  • Сумма выданная банком составляет от 500 тыс. рублей.
  • Кредит выдаётся только на покупку конкретного объекта недвижимости. Потребительский кредит выдается на что угодно.
  • Оформляется по специальным правилам, которые прописаны в законе.

Можно ли взять ипотеку под другие нужды

Банк не выдает ипотеку под какие-то иные покупки кроме недвижимости. Однако есть такой вариант: если вы покупаете квартиру стоимостью 5 млн рублей и у вас есть эта сумма, то можно взять всё равно ипотеку на 4 млн рублей. Итогом станет: покупка квартиры в ипотеку, но при этом остаётся 4 млн рублей наличных денег, которые можно потратить уже на свое усмотрение.

Выгодно ли брать ипотеку? С одной стороны да, ставки не такие высокие. В 2020 году можно взять под 6.5% на новостройку. Но с другой стороны долгосрочный займ потребует много процентов для выплаты банка. Есть даже такая поговорка:

Ипотека — это когда одна квартира для себя, другая для банка.

Для ставки в 6,5% эта поговорка уже не актуальна. Вот цифры зависимости переплаты от стартовой суммы и срока ипотеки:

  • 5 лет — 16.5%;
  • 10 лет — 32.8%;
  • 15 лет — 49.0%;
  • 20 лет — 65.3%;
  • 25 лет — 81.5%;
  • 30 лет — 97.7%;

Например, если взять в банке 3 млн рублей на 15 лет под 6.5%, то общая сумма выплаты составит 4.47 млн рублей (1.47 млн проценты).

2. Виды ипотеки

На рынке представлено много видов ипотек. Рассмотрим самые основные.

1 Обычная ипотека. Никаких льгот от банка и государства не предусмотрено. Человек платит обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека, поскольку проценты самые большие.

2 Ипотека с господдержкой или её еще называют социальной. В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота — это материнский капитал, который выдаётся на первого и второго ребенка. Сумма ежегодно индексируется. На 2020 год она составляет порядка 466617 рублей на первого ребёнка, на второго ещё 150000 рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

Помимо материнского капитала с 2020 года действует льготная ставка по ипотеке — 6.5%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42 м2 (12 метров на человека). При рождении ребёнка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

[/su_quote][/su_quote][/su_quote]

Также льготы предоставляются: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса, врачам. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

3 Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счёт. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

3. Плюсы и минусы ипотеки

Покупка жилья с одной стороны может показаться крайне хорошим и выгодным делом. Однако по состоянию на 2014-2020 год покупка собственного жилья не выгодна. Все математические расчёты показывают, что выгоднее снимать жилье, чем покупать собственное. И это даже при условии, что вы не берёте ипотеку, а с ипотекой ещё не выгоднее.

Такая ситуация сложилась поскольку цены на жилье не растут и пока прогноз говорит, что и дальше стоимость будет оставаться примерно на этом же уровне.

Несмотря на это, сейчас чуть ли не у каждого второго есть квартира в ипотеку. Рассмотрим какие преимущества и недостатки есть у этого.

Плюсы:

  • Собственная квартира всегда приятнее съёмной. Можно сделать ремонт, покупать хорошую мебель, не надо переживать, что завтра могут выселить и прочее.
  • Ставка по ипотеке значительно меньше кредита. Поэтому в вопросе что выбрать, чаще всего выигрывает первое. Читайте: что выбрать: ипотеку или кредит.
  • Можно купить квартиру, имея лишь 10-20% собственных средств на неё.
  • Для многих ипотека это единственный способ купить жилье.
  • С помощью льготной ипотеки можно очень хорошо сэкономить (по сравнению с кредитом или обычной ипотекой).
  • Возможность досрочного погашения.

Минусы:

  • Квартира находится в залоге у банка, поэтому официально она не ваша.
  • Обычная ипотека имеет высокие процентные ставки. С учётом отсутствия роста цен на недвижимость, снимать квартиру в аренду и копить на свою собственную даже выгоднее, чем сразу купить свою.
  • Крайне высокие переплаты. Это связано с тем, что ставка 7% и срок ипотеки обычно 10-20 лет. За это время клиент заплатит банку большие проценты. В итоге квартира стоимостью в 5 млн рублей обойдется в 8 млн рублей, а может даже и больше.
  • Большие сроки по ипотеке. Фактически всю зрелую жизнь придется платить банку.
  • Банки требуют страховать жизнь в случае новостройки и жилплощадь, если это вторичка. Это добавляет 0,5% — 1,0% к сумме переплаты ежегодно.
  • Долгая процедура рассмотрения.
  • Нельзя продать квартиру, т.к. она в залоге. Однако есть вариант с помощью специальных договоров продать ее и на вырученные деньги сразу погасить часть долга банка. Но это уже не так просто.

4. Условия и требования банков для выдачи ипотеки

Чтобы банк одобрил ипотеку необходимо соблюдение следующих требований:

  • Возраст от 21 года и на момент погашения до 65 лет;
  • Наличие стабильной работа (минимум 6 месяцев на последнем месте работы);
  • Уровень зарплаты должен превышать в 2 раза ипотеку (лучше в 3 раза);
  • Наличие первоначального взноса. В зависимости от банков эта сумма обычно составляет 10-30%;
  • Хорошая кредитная история или её отсутствие. Тому, кто испортил свою историю вряд ли что-то одобрят;
  • Наличие созаёмщиков, если дохода не хватает;

5. Какие документы потребуются

При оформление ипотеки потребуется много документов. Вот их список:

  • Анкета от банка (носит общий характер: что Вы хотите купить, какой Ваш доход, сколько необходимо денег, срок);
  • Гражданский паспорт;
  • Свидетельство о пенсионном государственном страховании;
  • Свидетельство ИНН;
  • Военный билет (для мужчин);
  • Свидетельство о браке/разводе, рождении детей;
  • Брачный контракт (если таковой имеется);
  • Копия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
  • Форма 2 НДФЛ;
  • Если имеется: квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи;
  • Если имеется: документы о любых банковских счетах и депозитах;

Документы на ипотечное жилье:

  • Правоустанавливающая документация;
  • Технический и кадастровый паспорта;
  • Две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
  • Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • Выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жильё;

6. Как правильно выбирать ипотеку

Почти у всех банков есть предложения по ипотеке. Ипотека от Сбербанка или ВТБ имеют хорошие условия, но всё же стоит сравнить их условия с другими. Итак, на что обратить внимание будущему заёмщику:

1 Сравните ставки по ипотеке. Предложения банков чаще всего очень похожи, но все же какие-то различия в ставках могут быть. К примеру, 10% и 11% — это довольно большая разница на временном отрезке в 10 лет. Естественно, стоит стремится к более низкой ставке.

Читайте также  Чем занимается центральный банк России?

Для удобства можете воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы посчитать ежемесячные платежи. Лучше взять под 10% ипотеку, чем под 9,9% у неудобного для вас банка. Выбирайте не только низкий процент, но и удобство платежей в дальнейшем. Например, вряд ли захочется каждый месяц ездить в отделение банка, которое находится далеко от дома ради экономии 300 рублей.

2 Условия оплаты и скрытые комиссии. Изучите условия оплаты. Возможно есть какие-то скрытые комиссии, которые банк старается не разглашать. Обычно они прописаны в каких-то примечаниях, дополнениях. Например, за платежи по ипотеке могут брать 0.3% комиссии от суммы. Вроде бы это немного, но их нужно платить каждый платеж. За большой срок накопиться огромная сумма.

Если один банк предлагает ставку в 9,9% годовых, а другой 10%, но в первом есть комиссия, то получается, что второй предлагает более выгодные условия.

3 Возможность досрочного погашения. Рекомендую выбирать банки, которые без каких-то либо дополнительных условий, позволяющих досрочно погасить ипотеку. Многие "хитрые" банки могут прописывать в условиях какие-то пункты, где есть санкции, штрафы и прочие расходы за досрочное погашение.

[/su_box][/su_box][/su_box]

Банку крайне не выгодно то, что Вы выплачиваете ипотеку ранее срока. Поэтому он может принимать такие меры. Например, в Сбербанке никаких условий не предусмотрено, что хорошо для заёмщика.

4 Страхование. Банки чаще всего заставляют страховать либо недвижимость (если она уже построена), либо жизнь заёмщика. Это прибавляет к стоимости ипотеки еще дополнительные расходы. В самом худшем случае это где-то 1% в год. Поэтому спросите про все условия. Мало ли здесь также будут скрывать дополнительные поборы.

5 Срок ипотеки. Как мы писали в начале статье, самыми популярными сроками являются 10-20 лет. Это связано с тем, что если брать срок менее 10 лет, то, как правило, получается довольно высокий ежемесячный платёж. Многие не готовы взяться платить так много. Если срок более 20 лет, то ежемесячный платёж снижается уже на слишком маленькие значения. Например, взять платеж на 25 лет с платежом 25000 рублей или на 30 лет с платежом 24500 рублей? Конечно, выгоднее взять на 5 лет меньше.

Однако каждый выбирает по своим способностям. Например, есть обоснования брать на 30 лет, если Вы уверены, что сможете погасить ипотеку раньше. Можно первый год платить минимальный платеж и делать ремонт, а уже потом все деньги класть на выплату. Каждая лишняя 1000 рублей переплаты снижает ежемесячный платёж, так что выгода на лицо.

Смотрите также видео «Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при её выборе»:

Источник: https://vsdelke.ru/kredity/ipoteka-chto-eto-takoe.html

Что такое ипотека и как её взять?

Что такое ипотека на жилье в России?
Что такое ипотека на жилье в России?

В буквальном смысле «ипотека» – это залог недвижимости вообще. Говоря «ипотека», люди имеют в виду одно из двух: ипотечный заём или ипотечное кредитование.

Если человеку понадобилась немалая сумма денег на те или иные нужды, он может обратиться к кредитору, передав свою недвижимость в залог в качестве обеспечения. Это – ипотечный заём.

Если вы берете деньги в кредит на покупку жилья, это ипотечное кредитование. В таком случае залогом выступает ваша новоприобретенная недвижимость.

Вопросы ипотеки регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке», Жилищным кодексом, Земельным кодексом и некоторыми другими законами и постановлениями.

Узнайте, в каких странах самая дешевая ипотека.

2

Кто может оформить ипотеку?

Кредит на покупку жилья может получить физическое лицо, соответствующее определенным требованиям:

Возраст

Вам должно быть больше 21 года на момент получения кредита и меньше 75 лет на момент его окончания.

Трудоустройство

Заемщик должен работать по найму или же быть индивидуальным предпринимателем/собственником бизнеса.

Постоянный доход

Его нужно подтвердить официальной справкой (например, 2-НДФЛ) или справкой в свободной форме.

Оба вида справок выдаются работодателем. В них отражены сведения о вашей зарплате и удержанных налогах за определенный период (обычно за год или полгода). В 2-НДФЛ они более детальны.

Первоначальный взнос

Оформляющему ипотеку необходимы денежные средства для первоначального взноса. В большинстве кредитных программ он составляет не менее чем 10% от цены квартиры, которую хочет приобрести заемщик.

Но есть и программы без первоначального взноса или со взносом в размере 5% при условии использования средств материнского капитала (это государственная поддержка российских семей. Она оказывается при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка).

3

Что выгоднее – снимать жилье или взять ипотеку?

Это зависит от ваших жизненных обстоятельств.

Для тех, кто часто меняет работу, аренда в какой-то период жизни будет лучшим решением. Всегда можно выбрать квартиру так, чтобы минимизировать временные и финансовые затраты на перемещения по городу. А вот для людей семейных ценностью является определенная «оседлость». Своя квартира служит гарантией того, что вас не попросят освободить жилье, как только вы устроили ребенка в садик рядом с домом или купили машино-место в доме напротив.

Неоспоримый плюс собственного жилья – это стабильность вложения денежных средств. Недвижимость – ваш актив, который принесёт пользу не только вам, но и вашим детям, и внукам.

Истории людей, которые предпочли съемное жилье ипотеке.

4

Когда не стоит брать ипотеку?

Эксперты уверяют, что ипотеку стоит брать всегда, когда нужно решить жилищный вопрос. Если все время чего-то ждать, решение может затянуться на годы.

[/su_box][/su_box][/su_box]

Не стоит дожидаться понижения ставки. Оно практически всегда сопряжено с повышением цен на недвижимость. Это делает потенциальную выгоду совсем не очевидной.

Ожидать снижения цен на недвижимость тоже не приходится. Средняя цена квадратного метра на «вторичке» по России стабильно росла с 1998 по 2014 год, затем немного просела в 2015-2016 годах. В 2017-м цены возобновили рост. Первичка тоже продолжит дорожать. В Москве востребованность квартир в новостройках выросла больше чем в два раза за последний год.

Ипотеку нужно брать грамотно:

  • сумма кредита должна быть такова, чтобы платеж позволял жить вашей семье, существенно не меняя образ жизни;
  • планируйте досрочное погашение, пусть даже минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита. Это означает, что со следующего периода проценты начисляются уже на меньшую сумму;
  • снижайте процентную ставку с помощью рефинансирования, когда это целесообразно.

5

Какова средняя ставка по ипотеке в России?

Средняя ставка, по которой сегодня можно получить ипотечный кредит, составляет около 10% годовых.

Часто можно встретить рекламные предложения, обещающие более низкие ставки. Кредит по таким параметрам действительно можно получить при соблюдении определенных требований. Например, ваш доход должен быть подтвержден официально, первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости приобретаемого объекта, и купить квартиру по этим условиям вы сможете только у определенного застройщика.

Узнайте, какие регионы в России лидируют по доступности ипотеки.

6

В какой валюте стоит брать ипотеку?

Любой кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Это известное золотое правило любого кредита. Выгодно брать кредит в валюте, которая со временем будет обесцениваться. Так вы сможете сэкономить и вернуть деньги быстрее.

Обычно российские банки выдают ипотечные займы в рублях, долларах и евро.

7

Что такое электронные закладные по ипотеке?

При покупке жилья в кредит оформляется важнейший документ – закладная. Он заполняется исключительно в установленной законом форме. Существуют стандартные шаблоны этого документа.

В ценной бумаге указываются данные залогодателя (человека, оформляющего ипотеку) и залогодержателя (банка), данные об ипотечном договоре, сумма долга и годовые проценты, срок возвращения кредита, размер ежемесячного платежа, описание имущества под залог, подпись залогодателя. После этого документ регистрируется.

Электронная закладная – это такой же документ, только оформленный в электронном виде с использованием блокчейн-технологии. Это нужно для прозрачности и защиты от мошенничества. Применение электронных закладных на территории России планируется начать летом 2018 года. Это станет последним звеном в организации системы электронных сделок с недвижимостью.

Юридически нет никакой разницы между бумажной и электронной закладной. Они равнозначны по легитимности.

8

Как уменьшить переплату за ипотеку?

Для этого существует несколько способов.

Первый – рефинансирование кредита. Этот продукт появился на рынке не так давно, но уже завоевал огромную популярность. Суть в том, что каждый заемщик имеет право сменить кредитора на того, который предложит более выгодные условия по кредиту.

Многие крупные банки имеют свои программы рефинансирования. Узнать о них можно на сайтах этих учреждений. Клиенту, который решился на рефинансирование, нужно взять необходимые документы, прийти в банк, подать заявку и подписать договор.

Целесообразность рефинансирования нужно считать в каждом случае отдельно. Например, если основная часть кредита выплачена или остался совсем небольшой срок, менять кредитора уже не стоит. Существенной выгоды с учетом накладных расходов по новой сделке вы не получите.

[/su_box][/su_box][/su_box]

В процессе рефинансирования можно снизить как ежемесячный платеж, так и срок кредита, что тоже существенно уменьшает итоговую переплату.

Второй способ – досрочное погашение, даже – минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Это значит, что со следующего после досрочного погашения периода уменьшится или размер кредита, или его срок (в зависимости от того, что выбрал заемщик из доступных вариантов).

Какой будет ипотечная ставка в 2018 году?

9

На какое жилье лучше брать ипотеку?

Выбирая между квартирой в новостройке, «вторичкой» или загородным домом, надо учитывать несколько факторов.

Въехать в новую квартиру всегда приятно. Кроме того, стоимость квадратного метра у нее фиксированная, поэтому оценка жилья пройдет без проблем. Минус «первички» – у вас не будет большого выбора домов. Банки нередко выдают кредиты лишь под ту недвижимость, строительство которой финансировали они сами. Наилучший вариант – если стройку кредитуют сразу несколько крупных банков. Тогда у вас будет выбор условий по ставкам.

[/su_quote][/su_quote][/su_quote]

Если вы хотите жить в новостройке, оцените, будет ли вам комфортно платить по кредиту одновременно с арендой квартиры (если вы снимаете жилье), а также откладывать средства на обустройство в новой квартире.

Почему люди выбирают новостройки?

Вторичка удобна тем, что заселиться можно практически сразу. К тому же можно сбить цену, поторговавшись с хозяевами. Проценты по кредиту здесь бывают немного ниже, чем на новое жилье. Но при покупке нужно быть особенно осторожными – квартиры на вторичном рынке чаще бывают предметом мошенничества.

Как показывает практика, банки не любят квартиры в старом фонде – домах, построенных до 1970-х. Ведь квартира – это залог. Если залогодатель не справится с выплатой, банку самому придется иметь дело с «ветхостью». Чем современнее дом, тем легче получить кредит в банке.

А вторичное жилье?

Если хотите купить загородное жилье, оцените, насколько удобны коммуникации и инфраструктура для вас и членов вашей семьи.

10

Как правильно читать ипотечный договор?

Первое, что нужно проверить в любом кредитном договоре, помимо личных данных, это срок, сумма кредита, ставка и ежемесячный платеж. Обязательно обратите внимание на порядок внесения ежемесячных платежей.

Внимательно изучите правила досрочного погашения, а также процедуру получения информации из банка (например, для получения налогового вычета вам понадобится справка об уплаченных процентах).

Посмотрите, какие правила устанавливает банк по регистрации третьих лиц или перепланировке.

[/su_box][/su_box][/su_box]Не лишним будет знать, какие санкции ждут тех, кто допустит просрочку в исполнении обязательств.

11

Что такое досрочное погашение ипотеки? Что делать, если у банка нет такой опции?

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным.

В первом случае вы заранее гасите весь остаток по кредиту и проценты, начисленные к этой дате. Это означает конец всех ваших обязательств перед банком. Жилье теперь ваше.

Во втором – погашаете заранее какую-то часть кредита. Это тоже выгодно, так как уменьшается «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Банк не имеет права ограничивать клиента как в полном, так и частичном погашении.

В некоторых банках существует правило: за определенный срок до даты планируемого досрочного погашения необходимо написать заявление о таком погашении.

Материал подготовлен на основе экспертных комментариев директора по развитию ипотечного направления компании «33 Слона» Ольги Бажутиной.

Источник: https://realty.mail.ru/collections/ipoteka/

Что такое ипотека и как ее получить в Сбербанке, ВТБ и других банках: калькулятор, условия и рефинансирование

Что такое ипотека на жилье в России?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

  1. Об ипотеке простыми словами
    1. Что такое ипотека на жилье?
    2. Что такое ипотечная ссуда?
    3. В чем разница между ипотекой и кредитом?
  2. Как работает ипотека?
  3. Суть ипотечных кредитов
  4. История ипотеки
  5. Виды ипотечных кредитов
  6. Законы об ипотеке
  7. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов.

Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита.

Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/

Кому дают ипотеку на квартиру: кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Что такое ипотека на жилье в России?

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Источник: https://J.Etagi.com/ps/komu-dayut-ipoteku/

Ипотека — это что такое: преимущества и риски

Что такое ипотека на жилье в России?

В этой статье расскажу про ипотеку — что это такое простыми словами.

Большинство из нас слышали это слово, произносимое людьми с разной интонацией — с нотками радости от переезда в собственное жилье или тягостными переживаниями от невозможности выплачивать долг.

Чем же привлекательна ипотека и какие существуют риски?

статьи:

Что такое ипотека?

Ипотека (с греческого — подпорка, поддержка) — это залоговый целевой кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, земельного участка), при котором приобретаемый объект находится в пользовании у должника (покупателя) и в залоге у кредитора (банка).

После выплаты полной стоимости объекта недвижимости по договору (погашения ипотеки) право собственности на объект переходит к покупателю.

Ипотека бывает:

  • с первоначальным взносом: клиент сразу вносит определенную сумму денег в счет оплаты ипотечного договора;
  • без первоначального взноса: клиент не вносит денег при заключении договора.

Сейчас многие банки активно предлагают ипотечные кредиты населению, привлекая низким процентом и специальными условиями. Кроме того, существуют государственные программы поддержки ипотечного кредитования, при которых часть нагрузки по выплатам берет на себя государство.

Лидерами по выдаче ипотечных кредитов в Санкт-Петербурге считаются крупные банки: ПАО Северо-Западный Банк Сбербанка России, Банк Дельта-Кредит, ПАО ВТБ, ПАО Банк Санкт-Петербург и другие.

Условия кредитования разные в разных банках. Как следствие, могут значительно различаться размер первоначального взноса (или его отсутствие) и общая сумма переплат. Кроме того, различаются условия досрочного погашения кредита.

При оформлении ипотеки следует очень внимательно читать ипотечный договор и дополнительные соглашения, прежде чем ставить свою подпись.

Как получить ипотеку?

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, необходимо подать заявку в банк и предоставить необходимые документы. Как правило это:

  • справка с места работы о доходах
  • сведения о составе семьи
  • справка о доходах супруга (супруги)

В некоторых случаях банк может попросить предоставить дополнительные сведения. Банк рассматривает заявку, проводит проверку платежеспособности и кредитной истории заявителя и принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.

Для экономии времени и повышения вероятности одобрения кредита можно подать заявки одновременно в несколько банков.

…А в случае получения нескольких положительных решений, выбрать банк, в котором условия будут наиболее выгодными для вас.

Если вам нужна помощь при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, вам бесплатно помогут в этом специалисты по недвижимости компании «Про-консалт»! Узнать подробнее…

[/su_box][/su_box][/su_box]

Сейчас большинство банков достаточно охотно одобряют выдачу ипотечных кредитов, часто закрывая глаза на фиктивные справки о доходах. Ведь даже в случае отказа или невозможности выплачивать долг, банк остается собственником объекта недвижимости.

Когда не дадут ипотеку?

Банк может отказать в предоставлении ипотечного кредита в следующих случаях:

  • у заявителя плохая кредитная история (имеются непогашенные кредиты в этом же или в другом банке, несвоевременные выплаты по предыдущим кредитам);
  • в квартире выполнена незаконная перепланировка;
  • правоустанавливающие документы на объект вызывают сомнения у службы безопасности банка;
  • завышенная стоимость приобретаемого объекта (выше рыночной стоимости);
  • недостаточный уровень доходов заявителя или наличие большого количества иждивенцев.

Любое из указанных условий может стать поводом для отказа в выдаче ипотечного кредита.

Выгодна ли ипотека?

Один мой «очень продуманный» знакомый уже много лет назад решил так: зачем я буду жить в чужой квартире и платить за ее аренду по 20 тысяч рублей в месяц, когда можно купить квартиру в ипотеку и выплачивать банку те же деньги, постепенно (через 20 лет) становясь собственником?!

Все очень логично и практично! Когда квартиру все равно придется снимать для своей семьи, лучше  какое-то время платить за нее и, вместе с тем, приобретать на обладание ею свое законное право.

Другой вопрос, что мой знакомый затем очень неудачно перевел свой рублевый кредит в валютный (вроде, долларовый) — так было выгоднее по его подсчетом, а буквально через пару месяцев рубль обрушился в два раза, во столько же повысив стоимость СКВ.

Вот это было неудачей… Ведь зарплата у человека в рублях — он, хоть и очень продуманный, но обычный ИТР на обычном отечественном предприятии. В итоге, его долг перед банком по истечении 8 лет выплат по кредиту, составил сумму, превышающую рыночную стоимость квартиры.

Однако, как вы понимаете, это не говорит о том, что ипотека — невыгодна.

А насколько выгодна ипотека? Конечно, жить в своей квартире — очень заманчиво, но все же…

Повторюсь, что нужно обязательно хорошенько прочитать ипотечный договор, изучить график и суммы платежей по кредиту, рассчитать свои финансовые возможности. 

Помимо выплаты процентов по кредиту, банк, как правило, обязует застраховать объект недвижимости от уничтожения, застраховать свою жизнь и здоровье, а это тоже ваши дополнительные расходы.

Да и сами проценты по кредиту могут составлять в итоге до 70 и более процентов от стоимости квартиры (дома, земельного

Имущественный вычет

Что тут можно вычесть и как?

При покупке квартиры в ипотеку, покупатель имеет право на имущественный вычет по уплаченным процентам по кредиту в сумме не более 3 млн.рублей.

По факту это означает, что покупатель имеет право вернуть себе суммы подоходного налога, уплаченного им в бюджет за 3 предыдущих года, в максимальном размере 13% от 3 млн. рублей = 390 тыс. рублей, но не более той суммы, которую он уплатил в бюджет.

Однако, стоит иметь ввиду, что использовать данный вычет возможно только тогда, когда не был использован другой имущественный вычет — 2 млн. рублей при покупке жилья (максимальная сумма возврата НДФЛ — 13% от 2 млн. рублей = 260 тыс. рублей), либо сумма уплаченного подоходного налога превышала 260 тыс. рублей.

Вернуть больше, чем уплачено НДФЛ за 3 предыдущих года нельзя!

Подойдет ли квартира под ипотеку?

Покупая квартиру в ипотеку, лучше заранее всё проверить и убедиться, подойдет выбранное жилье или нет. Банк не обязан проверять вашу квартиру!⠀

Банку важны только два фактора:

  • Сможете ли вы платить ипотечный долг;
  • По какой цене можно оперативно продать квартиру, если вы не справитесь с первым пунктом.

Что можно проверить самостоятельно?

  • Наличие/отсутствие обременения — в Росреестре

Банк, конечно, увидит обременения, но перед передачей аванса/задатка сами проверьте этот пункт. Это может сильно изменить ход сделки или сделать ее невозможной.

Иначе дадите аванс/задаток, потратите деньги и время на оценку квартиры, и потом сюрприз будет. Встречал я в своей практике такое — когда люди и не подозревали, что на их квартиры наложены ограничения/аресты.

  • Информацию о прописанных и выписанных людях

Банк просит справку о прописанных, но в подробности не углубляется. Опять же, знаю случай когда купили квартиру в ипотеку, а в ней были прописаны мама с ребенком. И после сделки им некуда было выписываться.

Покупателя ждали долгие судебные разбирательства, а ипотеку он платил каждый месяц.

  • Информацию о сроке владения квартирой — в выписке ЕГРН

Если продавец квартиры владеет ею недавно, нужно посмотреть историю переходов права собственности. Очень редко право собственности меняют просто так.

  • Данные о сносе, расселении, капитальном ремонте — в местном муниципалитете
  • Возраст дома и конструктивные особенности — в техпаспорте квартиры или, если речь о Москве и Санкт-Петербурге, через онлайн-сервисы Wikimapia, «Тип дома»⠀

Что дальше?

Для сделки банк запросит документы и проверит, соответствует ли квартира требованиям.⠀

Примерный список документов для проверки:

  • справка БТИ
  • выписка ЕГРН
  • копии удостоверений личности всех собственников
  • копия нотариально заверенного согласия супруга собственника
  • выписка из паспортного стола о прописанных гражданах
  • документы об оплате услуг ЖКХ⠀Желательно, чтобы на момент сделки в квартире никто не был прописан.

Далее банк проверяет:

  • рыночную стоимость жилья (заказывая оценку в оценочной компании)
  • чистоту будущей сделки (поверхностно)⠀И если квартира проверку проходит, одобряет ипотеку.

Риски при покупке в ипотеку

Давайте сделаем одно упражнение с вами! Закройте глаза и произносите слово «ИПОТЕКА». Какие ассоциации всплывают в вашем сознании?⠀

Когда я закрываю глаза и произношу слово «ипотека», то вижу свой дом, уют, радостных детей, собаку породы лабрадор, все счастливы и все улыбаются.

⠀Как же отлично работают маркетологи! Они загнали в голову мне и, думаю, многим из вас приятные ассоциации со словом «ипотека». А ведь на деле — это денежный займ под проценты на длительный срок с залогом недвижимости — и никакой романтики!⠀

Какие риски могут быть при покупке квартиры в ипотеку?

Задаток оставляется продавцу как гарантия намерений. В случае отказа от сделки, эта сумма остается у продавца. Риск для покупателя заключается в том, что на момент оставления задатка он еще не знает, даст ли банк согласие на выдачу ипотеки на эту квартиру.⠀

[/su_box][/su_box][/su_box]

Как снизить риск: укажите в задатке, что отказ банка в выдаче ипотеки не является отказом от сделки по вине покупателя. Или договоритесь о небольшой сумме задатка, которую не страшно потерять.

Помимо основного долга заемщик платит банку проценты — это понятно. Заемщику также придется оплачивать различные комиссии, страховки, и в сумме выйдет внушительная цифра, к которой большинство не готовы.

  • Ограничение прав на квартиру
  • трудности с продажей квартиры до выплаты долга
  • поиск клиента на залоговую квартиру
  • перезакладывание квартиры без согласия банка
  • запрет сдачи в аренду⠀Все это сильно ограничивает ваши действия.
  • Другие риски. Если ипотека одобрена, то остаются риски, связанные с возможностью продавца оспорить состоявшуюся сделку.
  • продажа квартиры супругом без нотариально заверенного согласия второго супруга;
  • наличие наследников, пропустивших и восстановивших срок вступления в наследство;
  • не выделение долей несовершеннолетним в квартире, ранее приобретенной с помощью материнского капитала;
  • отсутствие согласия органов опеки на продажу квартиры;

Если продавец потратил полученные с продажи квартиры деньги, вернуть их будет трудно даже по суду.

Заключение

Надеюсь, вам было полезно подробнее узнать про ипотеку — это что такое, как ее получить и какие риски существуют при покупке квартиры.

Делитесь статьей с друзьями!

Если вам нужна помощь при покупке или продаже квартиры, звоните, пишите, мы обязательно вам поможем!

оцените статью

(5 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pro-consalt.com/ipoteka-chto-eto-takoe/

Ипотека — что это такое и как ее оформить

Что такое ипотека на жилье в России?

В большинстве случаев покупка жилья происходит с использованием заёмных средств — ипотеки. В этой статье мы подробно поговорим, что такое ипотека, какие бывают виды и как выгодно её оформить? В этой статье мы поговорим про эти и другие важные вопросы, касающиеся приобретения жилья в кредит.

1. Что такое ипотека простыми словами

Ипотека (англ. «mortgage») — это кредит для покупки объекта недвижимости или земли. Чаще всего выдается банками, но есть также и небанковские учреждения, которые по закону могут выдавать такие займы.

Ипотека — это производная от кредита. В данном случае кредит берётся под залог недвижимости, поэтому банк готов выдавать займы под более низкие проценты, поскольку уверен, что вернет себе все деньги, даже если заёмщик не сможет платить.

Впервые в России ипотека появилась в конце 1990-ых годов. До этого времени рынок недвижимости для широкого населения был почти не доступен из-за сложной ситуации в стране и высоких ставок по кредитам. Ставка рефинансирования ЦБ была выше 100% в 90-ые.

Что можно приобрести по ипотеке:

  • Квартиры в новостройках или строящемся доме;
  • Квартиры на вторичном рынке;
  • Дома, дачи и дачные участки, коттеджи;
  • Доли недвижимости;
  • Коммерческую недвижимость (склад, офисы);

Главной особенностью приобретения объектов недвижимости по ипотеке является залог. Купленный объект официально обременён банком. Пока вы не выполните все свои кредитные обязательства по ипотеке, банк откажется подписывать соответствующие документы о снятии обременения.

Чем отличается ипотека от обычного кредита:

  • Ипотека выдаётся на длительный срок. Максимальный срок 30 лет. Самый популярный срок это 10-20 лет.
  • Сумма выданная банком составляет от 500 тыс. рублей.
  • Кредит выдаётся только на покупку конкретного объекта недвижимости. Потребительский кредит выдается на что угодно.
  • Оформляется по специальным правилам, которые прописаны в законе.

Можно ли взять ипотеку под другие нужды

Банк не выдает ипотеку под какие-то иные покупки кроме недвижимости. Однако есть такой вариант: если вы покупаете квартиру стоимостью 5 млн рублей и у вас есть эта сумма, то можно взять всё равно ипотеку на 4 млн рублей. Итогом станет: покупка квартиры в ипотеку, но при этом остаётся 4 млн рублей наличных денег, которые можно потратить уже на свое усмотрение.

Выгодно ли брать ипотеку? С одной стороны да, ставки не такие высокие. В 2020 году можно взять под 6.5% на новостройку. Но с другой стороны долгосрочный займ потребует много процентов для выплаты банка. Есть даже такая поговорка:

Ипотека — это когда одна квартира для себя, другая для банка.

Для ставки в 6,5% эта поговорка уже не актуальна. Вот цифры зависимости переплаты от стартовой суммы и срока ипотеки:

  • 5 лет — 16.5%;
  • 10 лет — 32.8%;
  • 15 лет — 49.0%;
  • 20 лет — 65.3%;
  • 25 лет — 81.5%;
  • 30 лет — 97.7%;

Например, если взять в банке 3 млн рублей на 15 лет под 6.5%, то общая сумма выплаты составит 4.47 млн рублей (1.47 млн проценты).

2. Виды ипотеки

На рынке представлено много видов ипотек. Рассмотрим самые основные.

1 Обычная ипотека. Никаких льгот от банка и государства не предусмотрено. Человек платит обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека, поскольку проценты самые большие.

2 Ипотека с господдержкой или её еще называют социальной. В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота — это материнский капитал, который выдаётся на первого и второго ребенка. Сумма ежегодно индексируется. На 2020 год она составляет порядка 466617 рублей на первого ребёнка, на второго ещё 150000 рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

Помимо материнского капитала с 2020 года действует льготная ставка по ипотеке — 6.5%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42 м2 (12 метров на человека). При рождении ребёнка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

[/su_quote][/su_quote][/su_quote]

Также льготы предоставляются: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса, врачам. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

3 Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счёт. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

3. Плюсы и минусы ипотеки

Покупка жилья с одной стороны может показаться крайне хорошим и выгодным делом. Однако по состоянию на 2014-2020 год покупка собственного жилья не выгодна. Все математические расчёты показывают, что выгоднее снимать жилье, чем покупать собственное. И это даже при условии, что вы не берёте ипотеку, а с ипотекой ещё не выгоднее.

Такая ситуация сложилась поскольку цены на жилье не растут и пока прогноз говорит, что и дальше стоимость будет оставаться примерно на этом же уровне.

Несмотря на это, сейчас чуть ли не у каждого второго есть квартира в ипотеку. Рассмотрим какие преимущества и недостатки есть у этого.

Плюсы:

  • Собственная квартира всегда приятнее съёмной. Можно сделать ремонт, покупать хорошую мебель, не надо переживать, что завтра могут выселить и прочее.
  • Ставка по ипотеке значительно меньше кредита. Поэтому в вопросе что выбрать, чаще всего выигрывает первое. Читайте: что выбрать: ипотеку или кредит.
  • Можно купить квартиру, имея лишь 10-20% собственных средств на неё.
  • Для многих ипотека это единственный способ купить жилье.
  • С помощью льготной ипотеки можно очень хорошо сэкономить (по сравнению с кредитом или обычной ипотекой).
  • Возможность досрочного погашения.

Минусы:

  • Квартира находится в залоге у банка, поэтому официально она не ваша.
  • Обычная ипотека имеет высокие процентные ставки. С учётом отсутствия роста цен на недвижимость, снимать квартиру в аренду и копить на свою собственную даже выгоднее, чем сразу купить свою.
  • Крайне высокие переплаты. Это связано с тем, что ставка 7% и срок ипотеки обычно 10-20 лет. За это время клиент заплатит банку большие проценты. В итоге квартира стоимостью в 5 млн рублей обойдется в 8 млн рублей, а может даже и больше.
  • Большие сроки по ипотеке. Фактически всю зрелую жизнь придется платить банку.
  • Банки требуют страховать жизнь в случае новостройки и жилплощадь, если это вторичка. Это добавляет 0,5% — 1,0% к сумме переплаты ежегодно.
  • Долгая процедура рассмотрения.
  • Нельзя продать квартиру, т.к. она в залоге. Однако есть вариант с помощью специальных договоров продать ее и на вырученные деньги сразу погасить часть долга банка. Но это уже не так просто.

4. Условия и требования банков для выдачи ипотеки

Чтобы банк одобрил ипотеку необходимо соблюдение следующих требований:

  • Возраст от 21 года и на момент погашения до 65 лет;
  • Наличие стабильной работа (минимум 6 месяцев на последнем месте работы);
  • Уровень зарплаты должен превышать в 2 раза ипотеку (лучше в 3 раза);
  • Наличие первоначального взноса. В зависимости от банков эта сумма обычно составляет 10-30%;
  • Хорошая кредитная история или её отсутствие. Тому, кто испортил свою историю вряд ли что-то одобрят;
  • Наличие созаёмщиков, если дохода не хватает;

5. Какие документы потребуются

При оформление ипотеки потребуется много документов. Вот их список:

  • Анкета от банка (носит общий характер: что Вы хотите купить, какой Ваш доход, сколько необходимо денег, срок);
  • Гражданский паспорт;
  • Свидетельство о пенсионном государственном страховании;
  • Свидетельство ИНН;
  • Военный билет (для мужчин);
  • Свидетельство о браке/разводе, рождении детей;
  • Брачный контракт (если таковой имеется);
  • Копия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
  • Форма 2 НДФЛ;
  • Если имеется: квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи;
  • Если имеется: документы о любых банковских счетах и депозитах;

Документы на ипотечное жилье:

  • Правоустанавливающая документация;
  • Технический и кадастровый паспорта;
  • Две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
  • Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • Выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жильё;

6. Как правильно выбирать ипотеку

Почти у всех банков есть предложения по ипотеке. Ипотека от Сбербанка или ВТБ имеют хорошие условия, но всё же стоит сравнить их условия с другими. Итак, на что обратить внимание будущему заёмщику:

1 Сравните ставки по ипотеке. Предложения банков чаще всего очень похожи, но все же какие-то различия в ставках могут быть. К примеру, 10% и 11% — это довольно большая разница на временном отрезке в 10 лет. Естественно, стоит стремится к более низкой ставке.

Для удобства можете воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы посчитать ежемесячные платежи. Лучше взять под 10% ипотеку, чем под 9,9% у неудобного для вас банка. Выбирайте не только низкий процент, но и удобство платежей в дальнейшем. Например, вряд ли захочется каждый месяц ездить в отделение банка, которое находится далеко от дома ради экономии 300 рублей.

2 Условия оплаты и скрытые комиссии. Изучите условия оплаты. Возможно есть какие-то скрытые комиссии, которые банк старается не разглашать. Обычно они прописаны в каких-то примечаниях, дополнениях. Например, за платежи по ипотеке могут брать 0.3% комиссии от суммы. Вроде бы это немного, но их нужно платить каждый платеж. За большой срок накопиться огромная сумма.

Если один банк предлагает ставку в 9,9% годовых, а другой 10%, но в первом есть комиссия, то получается, что второй предлагает более выгодные условия.

3 Возможность досрочного погашения. Рекомендую выбирать банки, которые без каких-то либо дополнительных условий, позволяющих досрочно погасить ипотеку. Многие "хитрые" банки могут прописывать в условиях какие-то пункты, где есть санкции, штрафы и прочие расходы за досрочное погашение.

[/su_box][/su_box][/su_box]

Банку крайне не выгодно то, что Вы выплачиваете ипотеку ранее срока. Поэтому он может принимать такие меры. Например, в Сбербанке никаких условий не предусмотрено, что хорошо для заёмщика.

Читайте также  Что означает билет банка России?

4 Страхование. Банки чаще всего заставляют страховать либо недвижимость (если она уже построена), либо жизнь заёмщика. Это прибавляет к стоимости ипотеки еще дополнительные расходы. В самом худшем случае это где-то 1% в год. Поэтому спросите про все условия. Мало ли здесь также будут скрывать дополнительные поборы.

5 Срок ипотеки. Как мы писали в начале статье, самыми популярными сроками являются 10-20 лет. Это связано с тем, что если брать срок менее 10 лет, то, как правило, получается довольно высокий ежемесячный платёж. Многие не готовы взяться платить так много. Если срок более 20 лет, то ежемесячный платёж снижается уже на слишком маленькие значения. Например, взять платеж на 25 лет с платежом 25000 рублей или на 30 лет с платежом 24500 рублей? Конечно, выгоднее взять на 5 лет меньше.

Однако каждый выбирает по своим способностям. Например, есть обоснования брать на 30 лет, если Вы уверены, что сможете погасить ипотеку раньше. Можно первый год платить минимальный платеж и делать ремонт, а уже потом все деньги класть на выплату. Каждая лишняя 1000 рублей переплаты снижает ежемесячный платёж, так что выгода на лицо.

Смотрите также видео «Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при её выборе»:

Источник: https://vsdelke.ru/kredity/ipoteka-chto-eto-takoe.html

Что такое ипотека и как её взять?

Что такое ипотека на жилье в России?
Что такое ипотека на жилье в России?

В буквальном смысле «ипотека» – это залог недвижимости вообще. Говоря «ипотека», люди имеют в виду одно из двух: ипотечный заём или ипотечное кредитование.

Если человеку понадобилась немалая сумма денег на те или иные нужды, он может обратиться к кредитору, передав свою недвижимость в залог в качестве обеспечения. Это – ипотечный заём.

Если вы берете деньги в кредит на покупку жилья, это ипотечное кредитование. В таком случае залогом выступает ваша новоприобретенная недвижимость.

Вопросы ипотеки регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке», Жилищным кодексом, Земельным кодексом и некоторыми другими законами и постановлениями.

Узнайте, в каких странах самая дешевая ипотека.

2

Кто может оформить ипотеку?

Кредит на покупку жилья может получить физическое лицо, соответствующее определенным требованиям:

Возраст

Вам должно быть больше 21 года на момент получения кредита и меньше 75 лет на момент его окончания.

Трудоустройство

Заемщик должен работать по найму или же быть индивидуальным предпринимателем/собственником бизнеса.

Постоянный доход

Его нужно подтвердить официальной справкой (например, 2-НДФЛ) или справкой в свободной форме.

Оба вида справок выдаются работодателем. В них отражены сведения о вашей зарплате и удержанных налогах за определенный период (обычно за год или полгода). В 2-НДФЛ они более детальны.

Первоначальный взнос

Оформляющему ипотеку необходимы денежные средства для первоначального взноса. В большинстве кредитных программ он составляет не менее чем 10% от цены квартиры, которую хочет приобрести заемщик.

Но есть и программы без первоначального взноса или со взносом в размере 5% при условии использования средств материнского капитала (это государственная поддержка российских семей. Она оказывается при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка).

3

Что выгоднее – снимать жилье или взять ипотеку?

Это зависит от ваших жизненных обстоятельств.

Для тех, кто часто меняет работу, аренда в какой-то период жизни будет лучшим решением. Всегда можно выбрать квартиру так, чтобы минимизировать временные и финансовые затраты на перемещения по городу. А вот для людей семейных ценностью является определенная «оседлость». Своя квартира служит гарантией того, что вас не попросят освободить жилье, как только вы устроили ребенка в садик рядом с домом или купили машино-место в доме напротив.

Неоспоримый плюс собственного жилья – это стабильность вложения денежных средств. Недвижимость – ваш актив, который принесёт пользу не только вам, но и вашим детям, и внукам.

Истории людей, которые предпочли съемное жилье ипотеке.

4

Когда не стоит брать ипотеку?

Эксперты уверяют, что ипотеку стоит брать всегда, когда нужно решить жилищный вопрос. Если все время чего-то ждать, решение может затянуться на годы.

[/su_box][/su_box][/su_box]

Не стоит дожидаться понижения ставки. Оно практически всегда сопряжено с повышением цен на недвижимость. Это делает потенциальную выгоду совсем не очевидной.

Ожидать снижения цен на недвижимость тоже не приходится. Средняя цена квадратного метра на «вторичке» по России стабильно росла с 1998 по 2014 год, затем немного просела в 2015-2016 годах. В 2017-м цены возобновили рост. Первичка тоже продолжит дорожать. В Москве востребованность квартир в новостройках выросла больше чем в два раза за последний год.

Ипотеку нужно брать грамотно:

  • сумма кредита должна быть такова, чтобы платеж позволял жить вашей семье, существенно не меняя образ жизни;
  • планируйте досрочное погашение, пусть даже минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита. Это означает, что со следующего периода проценты начисляются уже на меньшую сумму;
  • снижайте процентную ставку с помощью рефинансирования, когда это целесообразно.

5

Какова средняя ставка по ипотеке в России?

Средняя ставка, по которой сегодня можно получить ипотечный кредит, составляет около 10% годовых.

Часто можно встретить рекламные предложения, обещающие более низкие ставки. Кредит по таким параметрам действительно можно получить при соблюдении определенных требований. Например, ваш доход должен быть подтвержден официально, первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости приобретаемого объекта, и купить квартиру по этим условиям вы сможете только у определенного застройщика.

Узнайте, какие регионы в России лидируют по доступности ипотеки.

6

В какой валюте стоит брать ипотеку?

Любой кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Это известное золотое правило любого кредита. Выгодно брать кредит в валюте, которая со временем будет обесцениваться. Так вы сможете сэкономить и вернуть деньги быстрее.

Обычно российские банки выдают ипотечные займы в рублях, долларах и евро.

7

Что такое электронные закладные по ипотеке?

При покупке жилья в кредит оформляется важнейший документ – закладная. Он заполняется исключительно в установленной законом форме. Существуют стандартные шаблоны этого документа.

В ценной бумаге указываются данные залогодателя (человека, оформляющего ипотеку) и залогодержателя (банка), данные об ипотечном договоре, сумма долга и годовые проценты, срок возвращения кредита, размер ежемесячного платежа, описание имущества под залог, подпись залогодателя. После этого документ регистрируется.

Электронная закладная – это такой же документ, только оформленный в электронном виде с использованием блокчейн-технологии. Это нужно для прозрачности и защиты от мошенничества. Применение электронных закладных на территории России планируется начать летом 2018 года. Это станет последним звеном в организации системы электронных сделок с недвижимостью.

Юридически нет никакой разницы между бумажной и электронной закладной. Они равнозначны по легитимности.

8

Как уменьшить переплату за ипотеку?

Для этого существует несколько способов.

Первый – рефинансирование кредита. Этот продукт появился на рынке не так давно, но уже завоевал огромную популярность. Суть в том, что каждый заемщик имеет право сменить кредитора на того, который предложит более выгодные условия по кредиту.

Многие крупные банки имеют свои программы рефинансирования. Узнать о них можно на сайтах этих учреждений. Клиенту, который решился на рефинансирование, нужно взять необходимые документы, прийти в банк, подать заявку и подписать договор.

Целесообразность рефинансирования нужно считать в каждом случае отдельно. Например, если основная часть кредита выплачена или остался совсем небольшой срок, менять кредитора уже не стоит. Существенной выгоды с учетом накладных расходов по новой сделке вы не получите.

[/su_box][/su_box][/su_box]

В процессе рефинансирования можно снизить как ежемесячный платеж, так и срок кредита, что тоже существенно уменьшает итоговую переплату.

Второй способ – досрочное погашение, даже – минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Это значит, что со следующего после досрочного погашения периода уменьшится или размер кредита, или его срок (в зависимости от того, что выбрал заемщик из доступных вариантов).

Какой будет ипотечная ставка в 2018 году?

9

На какое жилье лучше брать ипотеку?

Выбирая между квартирой в новостройке, «вторичкой» или загородным домом, надо учитывать несколько факторов.

Въехать в новую квартиру всегда приятно. Кроме того, стоимость квадратного метра у нее фиксированная, поэтому оценка жилья пройдет без проблем. Минус «первички» – у вас не будет большого выбора домов. Банки нередко выдают кредиты лишь под ту недвижимость, строительство которой финансировали они сами. Наилучший вариант – если стройку кредитуют сразу несколько крупных банков. Тогда у вас будет выбор условий по ставкам.

[/su_quote][/su_quote][/su_quote]

Если вы хотите жить в новостройке, оцените, будет ли вам комфортно платить по кредиту одновременно с арендой квартиры (если вы снимаете жилье), а также откладывать средства на обустройство в новой квартире.

Почему люди выбирают новостройки?

Вторичка удобна тем, что заселиться можно практически сразу. К тому же можно сбить цену, поторговавшись с хозяевами. Проценты по кредиту здесь бывают немного ниже, чем на новое жилье. Но при покупке нужно быть особенно осторожными – квартиры на вторичном рынке чаще бывают предметом мошенничества.

Как показывает практика, банки не любят квартиры в старом фонде – домах, построенных до 1970-х. Ведь квартира – это залог. Если залогодатель не справится с выплатой, банку самому придется иметь дело с «ветхостью». Чем современнее дом, тем легче получить кредит в банке.

А вторичное жилье?

Если хотите купить загородное жилье, оцените, насколько удобны коммуникации и инфраструктура для вас и членов вашей семьи.

10

Как правильно читать ипотечный договор?

Первое, что нужно проверить в любом кредитном договоре, помимо личных данных, это срок, сумма кредита, ставка и ежемесячный платеж. Обязательно обратите внимание на порядок внесения ежемесячных платежей.

Внимательно изучите правила досрочного погашения, а также процедуру получения информации из банка (например, для получения налогового вычета вам понадобится справка об уплаченных процентах).

Посмотрите, какие правила устанавливает банк по регистрации третьих лиц или перепланировке.

[/su_box][/su_box][/su_box]Не лишним будет знать, какие санкции ждут тех, кто допустит просрочку в исполнении обязательств.

11

Что такое досрочное погашение ипотеки? Что делать, если у банка нет такой опции?

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным.

В первом случае вы заранее гасите весь остаток по кредиту и проценты, начисленные к этой дате. Это означает конец всех ваших обязательств перед банком. Жилье теперь ваше.

Во втором – погашаете заранее какую-то часть кредита. Это тоже выгодно, так как уменьшается «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Банк не имеет права ограничивать клиента как в полном, так и частичном погашении.

В некоторых банках существует правило: за определенный срок до даты планируемого досрочного погашения необходимо написать заявление о таком погашении.

Материал подготовлен на основе экспертных комментариев директора по развитию ипотечного направления компании «33 Слона» Ольги Бажутиной.

Источник: https://realty.mail.ru/collections/ipoteka/

Что такое ипотека и как ее получить в Сбербанке, ВТБ и других банках: калькулятор, условия и рефинансирование

Что такое ипотека на жилье в России?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

  1. Об ипотеке простыми словами
    1. Что такое ипотека на жилье?
    2. Что такое ипотечная ссуда?
    3. В чем разница между ипотекой и кредитом?
  2. Как работает ипотека?
  3. Суть ипотечных кредитов
  4. История ипотеки
  5. Виды ипотечных кредитов
  6. Законы об ипотеке
  7. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов.

Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита.

Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/

Кому дают ипотеку на квартиру: кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Что такое ипотека на жилье в России?

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Источник: https://J.Etagi.com/ps/komu-dayut-ipoteku/

Ипотека — это что такое: преимущества и риски

Что такое ипотека на жилье в России?

В этой статье расскажу про ипотеку — что это такое простыми словами.

Большинство из нас слышали это слово, произносимое людьми с разной интонацией — с нотками радости от переезда в собственное жилье или тягостными переживаниями от невозможности выплачивать долг.

Чем же привлекательна ипотека и какие существуют риски?

статьи:

Что такое ипотека?

Ипотека (с греческого — подпорка, поддержка) — это залоговый целевой кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, земельного участка), при котором приобретаемый объект находится в пользовании у должника (покупателя) и в залоге у кредитора (банка).

После выплаты полной стоимости объекта недвижимости по договору (погашения ипотеки) право собственности на объект переходит к покупателю.

Ипотека бывает:

  • с первоначальным взносом: клиент сразу вносит определенную сумму денег в счет оплаты ипотечного договора;
  • без первоначального взноса: клиент не вносит денег при заключении договора.

Сейчас многие банки активно предлагают ипотечные кредиты населению, привлекая низким процентом и специальными условиями. Кроме того, существуют государственные программы поддержки ипотечного кредитования, при которых часть нагрузки по выплатам берет на себя государство.

Лидерами по выдаче ипотечных кредитов в Санкт-Петербурге считаются крупные банки: ПАО Северо-Западный Банк Сбербанка России, Банк Дельта-Кредит, ПАО ВТБ, ПАО Банк Санкт-Петербург и другие.

Условия кредитования разные в разных банках. Как следствие, могут значительно различаться размер первоначального взноса (или его отсутствие) и общая сумма переплат. Кроме того, различаются условия досрочного погашения кредита.

При оформлении ипотеки следует очень внимательно читать ипотечный договор и дополнительные соглашения, прежде чем ставить свою подпись.

Как получить ипотеку?

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, необходимо подать заявку в банк и предоставить необходимые документы. Как правило это:

  • справка с места работы о доходах
  • сведения о составе семьи
  • справка о доходах супруга (супруги)

В некоторых случаях банк может попросить предоставить дополнительные сведения. Банк рассматривает заявку, проводит проверку платежеспособности и кредитной истории заявителя и принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.

Для экономии времени и повышения вероятности одобрения кредита можно подать заявки одновременно в несколько банков.

…А в случае получения нескольких положительных решений, выбрать банк, в котором условия будут наиболее выгодными для вас.

Если вам нужна помощь при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, вам бесплатно помогут в этом специалисты по недвижимости компании «Про-консалт»! Узнать подробнее…

[/su_box][/su_box][/su_box]

Сейчас большинство банков достаточно охотно одобряют выдачу ипотечных кредитов, часто закрывая глаза на фиктивные справки о доходах. Ведь даже в случае отказа или невозможности выплачивать долг, банк остается собственником объекта недвижимости.

Когда не дадут ипотеку?

Банк может отказать в предоставлении ипотечного кредита в следующих случаях:

  • у заявителя плохая кредитная история (имеются непогашенные кредиты в этом же или в другом банке, несвоевременные выплаты по предыдущим кредитам);
  • в квартире выполнена незаконная перепланировка;
  • правоустанавливающие документы на объект вызывают сомнения у службы безопасности банка;
  • завышенная стоимость приобретаемого объекта (выше рыночной стоимости);
  • недостаточный уровень доходов заявителя или наличие большого количества иждивенцев.

Любое из указанных условий может стать поводом для отказа в выдаче ипотечного кредита.

Выгодна ли ипотека?

Один мой «очень продуманный» знакомый уже много лет назад решил так: зачем я буду жить в чужой квартире и платить за ее аренду по 20 тысяч рублей в месяц, когда можно купить квартиру в ипотеку и выплачивать банку те же деньги, постепенно (через 20 лет) становясь собственником?!

Все очень логично и практично! Когда квартиру все равно придется снимать для своей семьи, лучше  какое-то время платить за нее и, вместе с тем, приобретать на обладание ею свое законное право.

Другой вопрос, что мой знакомый затем очень неудачно перевел свой рублевый кредит в валютный (вроде, долларовый) — так было выгоднее по его подсчетом, а буквально через пару месяцев рубль обрушился в два раза, во столько же повысив стоимость СКВ.

Вот это было неудачей… Ведь зарплата у человека в рублях — он, хоть и очень продуманный, но обычный ИТР на обычном отечественном предприятии. В итоге, его долг перед банком по истечении 8 лет выплат по кредиту, составил сумму, превышающую рыночную стоимость квартиры.

Однако, как вы понимаете, это не говорит о том, что ипотека — невыгодна.

А насколько выгодна ипотека? Конечно, жить в своей квартире — очень заманчиво, но все же…

Повторюсь, что нужно обязательно хорошенько прочитать ипотечный договор, изучить график и суммы платежей по кредиту, рассчитать свои финансовые возможности. 

Помимо выплаты процентов по кредиту, банк, как правило, обязует застраховать объект недвижимости от уничтожения, застраховать свою жизнь и здоровье, а это тоже ваши дополнительные расходы.

Да и сами проценты по кредиту могут составлять в итоге до 70 и более процентов от стоимости квартиры (дома, земельного

Имущественный вычет

Что тут можно вычесть и как?

При покупке квартиры в ипотеку, покупатель имеет право на имущественный вычет по уплаченным процентам по кредиту в сумме не более 3 млн.рублей.

По факту это означает, что покупатель имеет право вернуть себе суммы подоходного налога, уплаченного им в бюджет за 3 предыдущих года, в максимальном размере 13% от 3 млн. рублей = 390 тыс. рублей, но не более той суммы, которую он уплатил в бюджет.

Однако, стоит иметь ввиду, что использовать данный вычет возможно только тогда, когда не был использован другой имущественный вычет — 2 млн. рублей при покупке жилья (максимальная сумма возврата НДФЛ — 13% от 2 млн. рублей = 260 тыс. рублей), либо сумма уплаченного подоходного налога превышала 260 тыс. рублей.

Вернуть больше, чем уплачено НДФЛ за 3 предыдущих года нельзя!

Подойдет ли квартира под ипотеку?

Покупая квартиру в ипотеку, лучше заранее всё проверить и убедиться, подойдет выбранное жилье или нет. Банк не обязан проверять вашу квартиру!⠀

Банку важны только два фактора:

  • Сможете ли вы платить ипотечный долг;
  • По какой цене можно оперативно продать квартиру, если вы не справитесь с первым пунктом.

Что можно проверить самостоятельно?

  • Наличие/отсутствие обременения — в Росреестре

Банк, конечно, увидит обременения, но перед передачей аванса/задатка сами проверьте этот пункт. Это может сильно изменить ход сделки или сделать ее невозможной.

Иначе дадите аванс/задаток, потратите деньги и время на оценку квартиры, и потом сюрприз будет. Встречал я в своей практике такое — когда люди и не подозревали, что на их квартиры наложены ограничения/аресты.

  • Информацию о прописанных и выписанных людях

Банк просит справку о прописанных, но в подробности не углубляется. Опять же, знаю случай когда купили квартиру в ипотеку, а в ней были прописаны мама с ребенком. И после сделки им некуда было выписываться.

Покупателя ждали долгие судебные разбирательства, а ипотеку он платил каждый месяц.

  • Информацию о сроке владения квартирой — в выписке ЕГРН

Если продавец квартиры владеет ею недавно, нужно посмотреть историю переходов права собственности. Очень редко право собственности меняют просто так.

  • Данные о сносе, расселении, капитальном ремонте — в местном муниципалитете
  • Возраст дома и конструктивные особенности — в техпаспорте квартиры или, если речь о Москве и Санкт-Петербурге, через онлайн-сервисы Wikimapia, «Тип дома»⠀

Что дальше?

Для сделки банк запросит документы и проверит, соответствует ли квартира требованиям.⠀

Примерный список документов для проверки:

  • справка БТИ
  • выписка ЕГРН
  • копии удостоверений личности всех собственников
  • копия нотариально заверенного согласия супруга собственника
  • выписка из паспортного стола о прописанных гражданах
  • документы об оплате услуг ЖКХ⠀Желательно, чтобы на момент сделки в квартире никто не был прописан.

Далее банк проверяет:

  • рыночную стоимость жилья (заказывая оценку в оценочной компании)
  • чистоту будущей сделки (поверхностно)⠀И если квартира проверку проходит, одобряет ипотеку.

Риски при покупке в ипотеку

Давайте сделаем одно упражнение с вами! Закройте глаза и произносите слово «ИПОТЕКА». Какие ассоциации всплывают в вашем сознании?⠀

Когда я закрываю глаза и произношу слово «ипотека», то вижу свой дом, уют, радостных детей, собаку породы лабрадор, все счастливы и все улыбаются.

⠀Как же отлично работают маркетологи! Они загнали в голову мне и, думаю, многим из вас приятные ассоциации со словом «ипотека». А ведь на деле — это денежный займ под проценты на длительный срок с залогом недвижимости — и никакой романтики!⠀

Какие риски могут быть при покупке квартиры в ипотеку?

Задаток оставляется продавцу как гарантия намерений. В случае отказа от сделки, эта сумма остается у продавца. Риск для покупателя заключается в том, что на момент оставления задатка он еще не знает, даст ли банк согласие на выдачу ипотеки на эту квартиру.⠀

[/su_box][/su_box][/su_box]

Как снизить риск: укажите в задатке, что отказ банка в выдаче ипотеки не является отказом от сделки по вине покупателя. Или договоритесь о небольшой сумме задатка, которую не страшно потерять.

Помимо основного долга заемщик платит банку проценты — это понятно. Заемщику также придется оплачивать различные комиссии, страховки, и в сумме выйдет внушительная цифра, к которой большинство не готовы.

  • Ограничение прав на квартиру
  • трудности с продажей квартиры до выплаты долга
  • поиск клиента на залоговую квартиру
  • перезакладывание квартиры без согласия банка
  • запрет сдачи в аренду⠀Все это сильно ограничивает ваши действия.
  • Другие риски. Если ипотека одобрена, то остаются риски, связанные с возможностью продавца оспорить состоявшуюся сделку.
  • продажа квартиры супругом без нотариально заверенного согласия второго супруга;
  • наличие наследников, пропустивших и восстановивших срок вступления в наследство;
  • не выделение долей несовершеннолетним в квартире, ранее приобретенной с помощью материнского капитала;
  • отсутствие согласия органов опеки на продажу квартиры;

Если продавец потратил полученные с продажи квартиры деньги, вернуть их будет трудно даже по суду.

Заключение

Надеюсь, вам было полезно подробнее узнать про ипотеку — это что такое, как ее получить и какие риски существуют при покупке квартиры.

Делитесь статьей с друзьями!

Если вам нужна помощь при покупке или продаже квартиры, звоните, пишите, мы обязательно вам поможем!

оцените статью

(5 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pro-consalt.com/ipoteka-chto-eto-takoe/

Ипотека — что это такое и как ее оформить

Что такое ипотека на жилье в России?

В большинстве случаев покупка жилья происходит с использованием заёмных средств — ипотеки. В этой статье мы подробно поговорим, что такое ипотека, какие бывают виды и как выгодно её оформить? В этой статье мы поговорим про эти и другие важные вопросы, касающиеся приобретения жилья в кредит.

1. Что такое ипотека простыми словами

Ипотека (англ. «mortgage») — это кредит для покупки объекта недвижимости или земли. Чаще всего выдается банками, но есть также и небанковские учреждения, которые по закону могут выдавать такие займы.

Ипотека — это производная от кредита. В данном случае кредит берётся под залог недвижимости, поэтому банк готов выдавать займы под более низкие проценты, поскольку уверен, что вернет себе все деньги, даже если заёмщик не сможет платить.

Впервые в России ипотека появилась в конце 1990-ых годов. До этого времени рынок недвижимости для широкого населения был почти не доступен из-за сложной ситуации в стране и высоких ставок по кредитам. Ставка рефинансирования ЦБ была выше 100% в 90-ые.

Что можно приобрести по ипотеке:

  • Квартиры в новостройках или строящемся доме;
  • Квартиры на вторичном рынке;
  • Дома, дачи и дачные участки, коттеджи;
  • Доли недвижимости;
  • Коммерческую недвижимость (склад, офисы);

Главной особенностью приобретения объектов недвижимости по ипотеке является залог. Купленный объект официально обременён банком. Пока вы не выполните все свои кредитные обязательства по ипотеке, банк откажется подписывать соответствующие документы о снятии обременения.

Чем отличается ипотека от обычного кредита:

  • Ипотека выдаётся на длительный срок. Максимальный срок 30 лет. Самый популярный срок это 10-20 лет.
  • Сумма выданная банком составляет от 500 тыс. рублей.
  • Кредит выдаётся только на покупку конкретного объекта недвижимости. Потребительский кредит выдается на что угодно.
  • Оформляется по специальным правилам, которые прописаны в законе.

Можно ли взять ипотеку под другие нужды

Банк не выдает ипотеку под какие-то иные покупки кроме недвижимости. Однако есть такой вариант: если вы покупаете квартиру стоимостью 5 млн рублей и у вас есть эта сумма, то можно взять всё равно ипотеку на 4 млн рублей. Итогом станет: покупка квартиры в ипотеку, но при этом остаётся 4 млн рублей наличных денег, которые можно потратить уже на свое усмотрение.

Выгодно ли брать ипотеку? С одной стороны да, ставки не такие высокие. В 2020 году можно взять под 6.5% на новостройку. Но с другой стороны долгосрочный займ потребует много процентов для выплаты банка. Есть даже такая поговорка:

Ипотека — это когда одна квартира для себя, другая для банка.

Для ставки в 6,5% эта поговорка уже не актуальна. Вот цифры зависимости переплаты от стартовой суммы и срока ипотеки:

  • 5 лет — 16.5%;
  • 10 лет — 32.8%;
  • 15 лет — 49.0%;
  • 20 лет — 65.3%;
  • 25 лет — 81.5%;
  • 30 лет — 97.7%;

Например, если взять в банке 3 млн рублей на 15 лет под 6.5%, то общая сумма выплаты составит 4.47 млн рублей (1.47 млн проценты).

2. Виды ипотеки

На рынке представлено много видов ипотек. Рассмотрим самые основные.

1 Обычная ипотека. Никаких льгот от банка и государства не предусмотрено. Человек платит обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека, поскольку проценты самые большие.

2 Ипотека с господдержкой или её еще называют социальной. В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота — это материнский капитал, который выдаётся на первого и второго ребенка. Сумма ежегодно индексируется. На 2020 год она составляет порядка 466617 рублей на первого ребёнка, на второго ещё 150000 рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

Помимо материнского капитала с 2020 года действует льготная ставка по ипотеке — 6.5%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42 м2 (12 метров на человека). При рождении ребёнка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

[/su_quote][/su_quote][/su_quote]

Также льготы предоставляются: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса, врачам. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

3 Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счёт. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

3. Плюсы и минусы ипотеки

Покупка жилья с одной стороны может показаться крайне хорошим и выгодным делом. Однако по состоянию на 2014-2020 год покупка собственного жилья не выгодна. Все математические расчёты показывают, что выгоднее снимать жилье, чем покупать собственное. И это даже при условии, что вы не берёте ипотеку, а с ипотекой ещё не выгоднее.

Такая ситуация сложилась поскольку цены на жилье не растут и пока прогноз говорит, что и дальше стоимость будет оставаться примерно на этом же уровне.

Несмотря на это, сейчас чуть ли не у каждого второго есть квартира в ипотеку. Рассмотрим какие преимущества и недостатки есть у этого.

Плюсы:

  • Собственная квартира всегда приятнее съёмной. Можно сделать ремонт, покупать хорошую мебель, не надо переживать, что завтра могут выселить и прочее.
  • Ставка по ипотеке значительно меньше кредита. Поэтому в вопросе что выбрать, чаще всего выигрывает первое. Читайте: что выбрать: ипотеку или кредит.
  • Можно купить квартиру, имея лишь 10-20% собственных средств на неё.
  • Для многих ипотека это единственный способ купить жилье.
  • С помощью льготной ипотеки можно очень хорошо сэкономить (по сравнению с кредитом или обычной ипотекой).
  • Возможность досрочного погашения.

Минусы:

  • Квартира находится в залоге у банка, поэтому официально она не ваша.
  • Обычная ипотека имеет высокие процентные ставки. С учётом отсутствия роста цен на недвижимость, снимать квартиру в аренду и копить на свою собственную даже выгоднее, чем сразу купить свою.
  • Крайне высокие переплаты. Это связано с тем, что ставка 7% и срок ипотеки обычно 10-20 лет. За это время клиент заплатит банку большие проценты. В итоге квартира стоимостью в 5 млн рублей обойдется в 8 млн рублей, а может даже и больше.
  • Большие сроки по ипотеке. Фактически всю зрелую жизнь придется платить банку.
  • Банки требуют страховать жизнь в случае новостройки и жилплощадь, если это вторичка. Это добавляет 0,5% — 1,0% к сумме переплаты ежегодно.
  • Долгая процедура рассмотрения.
  • Нельзя продать квартиру, т.к. она в залоге. Однако есть вариант с помощью специальных договоров продать ее и на вырученные деньги сразу погасить часть долга банка. Но это уже не так просто.

4. Условия и требования банков для выдачи ипотеки

Чтобы банк одобрил ипотеку необходимо соблюдение следующих требований:

  • Возраст от 21 года и на момент погашения до 65 лет;
  • Наличие стабильной работа (минимум 6 месяцев на последнем месте работы);
  • Уровень зарплаты должен превышать в 2 раза ипотеку (лучше в 3 раза);
  • Наличие первоначального взноса. В зависимости от банков эта сумма обычно составляет 10-30%;
  • Хорошая кредитная история или её отсутствие. Тому, кто испортил свою историю вряд ли что-то одобрят;
  • Наличие созаёмщиков, если дохода не хватает;

5. Какие документы потребуются

При оформление ипотеки потребуется много документов. Вот их список:

  • Анкета от банка (носит общий характер: что Вы хотите купить, какой Ваш доход, сколько необходимо денег, срок);
  • Гражданский паспорт;
  • Свидетельство о пенсионном государственном страховании;
  • Свидетельство ИНН;
  • Военный билет (для мужчин);
  • Свидетельство о браке/разводе, рождении детей;
  • Брачный контракт (если таковой имеется);
  • Копия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
  • Форма 2 НДФЛ;
  • Если имеется: квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи;
  • Если имеется: документы о любых банковских счетах и депозитах;

Документы на ипотечное жилье:

  • Правоустанавливающая документация;
  • Технический и кадастровый паспорта;
  • Две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
  • Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • Выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жильё;

6. Как правильно выбирать ипотеку

Почти у всех банков есть предложения по ипотеке. Ипотека от Сбербанка или ВТБ имеют хорошие условия, но всё же стоит сравнить их условия с другими. Итак, на что обратить внимание будущему заёмщику:

1 Сравните ставки по ипотеке. Предложения банков чаще всего очень похожи, но все же какие-то различия в ставках могут быть. К примеру, 10% и 11% — это довольно большая разница на временном отрезке в 10 лет. Естественно, стоит стремится к более низкой ставке.

Для удобства можете воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы посчитать ежемесячные платежи. Лучше взять под 10% ипотеку, чем под 9,9% у неудобного для вас банка. Выбирайте не только низкий процент, но и удобство платежей в дальнейшем. Например, вряд ли захочется каждый месяц ездить в отделение банка, которое находится далеко от дома ради экономии 300 рублей.

2 Условия оплаты и скрытые комиссии. Изучите условия оплаты. Возможно есть какие-то скрытые комиссии, которые банк старается не разглашать. Обычно они прописаны в каких-то примечаниях, дополнениях. Например, за платежи по ипотеке могут брать 0.3% комиссии от суммы. Вроде бы это немного, но их нужно платить каждый платеж. За большой срок накопиться огромная сумма.

Если один банк предлагает ставку в 9,9% годовых, а другой 10%, но в первом есть комиссия, то получается, что второй предлагает более выгодные условия.

3 Возможность досрочного погашения. Рекомендую выбирать банки, которые без каких-то либо дополнительных условий, позволяющих досрочно погасить ипотеку. Многие "хитрые" банки могут прописывать в условиях какие-то пункты, где есть санкции, штрафы и прочие расходы за досрочное погашение.

[/su_box][/su_box][/su_box]

Банку крайне не выгодно то, что Вы выплачиваете ипотеку ранее срока. Поэтому он может принимать такие меры. Например, в Сбербанке никаких условий не предусмотрено, что хорошо для заёмщика.

4 Страхование. Банки чаще всего заставляют страховать либо недвижимость (если она уже построена), либо жизнь заёмщика. Это прибавляет к стоимости ипотеки еще дополнительные расходы. В самом худшем случае это где-то 1% в год. Поэтому спросите про все условия. Мало ли здесь также будут скрывать дополнительные поборы.

5 Срок ипотеки. Как мы писали в начале статье, самыми популярными сроками являются 10-20 лет. Это связано с тем, что если брать срок менее 10 лет, то, как правило, получается довольно высокий ежемесячный платёж. Многие не готовы взяться платить так много. Если срок более 20 лет, то ежемесячный платёж снижается уже на слишком маленькие значения. Например, взять платеж на 25 лет с платежом 25000 рублей или на 30 лет с платежом 24500 рублей? Конечно, выгоднее взять на 5 лет меньше.

Однако каждый выбирает по своим способностям. Например, есть обоснования брать на 30 лет, если Вы уверены, что сможете погасить ипотеку раньше. Можно первый год платить минимальный платеж и делать ремонт, а уже потом все деньги класть на выплату. Каждая лишняя 1000 рублей переплаты снижает ежемесячный платёж, так что выгода на лицо.

Смотрите также видео «Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при её выборе»:

Источник: https://vsdelke.ru/kredity/ipoteka-chto-eto-takoe.html

Источник: https://oipoteki.ru/pro-ipoteku/chto-takoe-ipoteka